# 規劃退休金  

台灣於今（2025）年正式邁入超高齡社會，65歲以上人口占總人口比率已突破20％，隨著退休族群逐年擴大，勞保退休金是否充足，已成為國人關注的焦點課題。Youtube頻道《艾倫的理財研究室》指出，退休金主要來自三大來源：勞保年金、雇主提撥的勞工退休金，以及個人自提勞退或自行儲蓄，然而，多數勞工僅仰賴勞保與雇主提撥的退休金，究竟這樣是否足以支撐未來的生活需求？

美國總統川普的對等關稅政策引發了全球金融市場的劇變。雖然政策目前暫緩實施，台灣企業身處世界供應鏈中心，依然面臨高不確定性的挑戰。這些壓力最終可能會轉嫁給消費者與勞工，尤其是中高齡族群。對此，1111人力銀行調查出，中高族群對平均退休年齡的規劃，退休後是否要再進入職場的意願，以及養老金的資金來源。

年老時想不工作安養晚年，除了靠自己年輕時存下的錢，也可以透過政府的保險制度多一分保障。相信許多人都知道有工作保勞保，年老時可以領勞保老年年金；沒工作保國保，滿65歲時也可以拿國保老年年金。不過，如果年輕時沒工作，也沒有國保費，年老時還有退休金可以拿嗎？其實有2類人依舊可以拿錢。然而這些隱藏版退休金必須主動提出申請，也就是說不知道要申請就相當於充公了。

根據人力資源管理顧問公司美世(Mercer)最新公布的全球退休金指數報告，臺灣退休金指數排名全球倒數第10，並提出警告，多數屆臨退休人士因缺乏足夠的指導，無法有效管理儲蓄(註1)。為了協助民眾及早進行退休財務規劃，提前備妥老本、病本、長照本，南山人壽與永豐銀行、安聯投信三強聯手，推出「南山人壽春豐得利」系列投資型保單，不僅協助小資族、青壯族群及早規劃退休生活，屆臨退休的民眾也可透過此系列之年金類商品，為自身打造退休生活的資金來源，除發揮保險的本質轉嫁風險，還能同時掌握投資趨勢，讓保障與資產規劃需求一次滿足。

勞工退休金由「勞保老年年金」與「勞工退休金」兩部分組成，勞退金是由雇主每月提繳，不得低於勞工月薪的6%，並存入勞保局管理的個人退休金專戶。根據新制規定，勞工年滿60歲後即可申請提領退休金。退休或離職時，勞工可同時領取勞保老年年金與勞退金，且若未立即申請，退休金仍可持續累積。

富達國際發布最新「全球情緒調查報告」，從情緒健康、財務健康、退休規劃、職場狀況等面向，了解全球多個地區民眾於2024年的感受。針對台灣民眾的調查結果顯示，儘管6成左右表示情緒樂觀且平穩，卻有超過7成擔憂生活成本不斷增加、超過六6成對於退休儲備不足感到憂慮，超過9成將退休儲蓄準備視為首要財務目標，僅約2成不清楚要準備多少退休金，但4成擔心太早用盡退休金，凸顯台灣民眾必須透過長期投資實現財務穩定，並且及早規劃退休的重要性。

2025年超高齡社會來臨前，退休荷包成為熱門話題，越來越多人想知道如何完備退休保障「享受樂退人生」，南山人壽看準這波保障需求，在12月壓軸推出全新商品「南山人壽合利發利率變動型還本終身保險(定期給付型)(註1)」，即日起在合作金庫銀行各分行銷售，繳費2年，保障終身(註2)，第五保單年度末起，每年都能領取生存還本保險金(註3)，可協助積極規劃退休生活的保戶，早一步規劃，而屆臨退休的民眾，更可以使用這類的台幣商品，穩健配置退休保障。

南山人壽今（17）日發布新聞稿指出，2025年超高齡社會來臨前，退休荷包成為熱門話題，愈來愈多人想知道如何完備退休保障，享受樂退人生，南山人壽看準這波保障需求，在12月推出全新商品「南山人壽合利發利率變動型還本終身保險（定期給付型）」，即日起在合作金庫銀行各分行銷售。

富邦投信2017年起與中經院合作研究「國人安心樂活享退調查」，並於今（6）日舉辦「退休金需求與ETF投資」2024研究成果聯合發表會。調查發現，國人理想退休金數目逐年增加，但實際存款卻有所落差，且多數人依賴政府退休金，恐加重財政壓力，因此中經院建議政府推出政策工具，讓國人有誘因提早進行理財規劃。其中，ETF近年廣受年輕族群喜愛，又以具備穩定收益、靈活現金流特定的季配型ETF為主，富邦投信透過調查更能針對投資人需求，提供更適切的投資方案。

台灣2025年將步入超高齡社會，明年每5人就有1人是老年人口，行政院主計總處數據顯示，銀髮勞動力持續以高於5％的速度快速成長，勞動力正往65歲以上傾斜。人口結構的轉變，台灣勞動老化警鐘響起，造成勞保老年給付的件數與金額快速增加，政府退休年金的財務壓力升高，想要退休後的生活無須擔心經濟問題，規劃退休金是第二人生的重要課題。對此，理財專家怪老子在節目《錢鏡你家》中指出，退休金準備扣掉勞保、勞退，自行準備部分只要800餘萬元就能退休，且提早請領勞保年金比延後領更有利。

國發會公布最新的人口推估結果，再過幾個月「超高齡社會」就要來了，不只扶養比從目前的每3.6名青壯年人口，扶養1名老年人口，到2070年減少為1：1，高齡人口中「老老人」的比例也不斷提高，因為台灣人的平均餘命，已經逐年增加到80歲以上，也就是說除了扶養老人的年輕人變少，需要準備的退休金，卻隨著壽命延長而提高，到底要準備多少錢才能安心退休呢？不同世代的人又面臨哪些退休難題？

國發會公布最新的人口推估結果，再過幾個月進入「超高齡社會」根據1111人力銀行調查顯示，國內上班族心中理想的退休年齡是58歲，以平均餘命80歲來計算，退休後還有22年的時光，其中又以越年輕的上班族，願意提早準備退休計畫的比例越高，35歲以下的上班族，有超過6成5認為，要在35歲以前就開始規劃退休。

勞動部日前召開最低工資審議會，會後正式決議，明（2025）年元旦起，最低工資月薪調漲至2萬8590元，時薪則上調至190元。勞保專家艾倫在YouTube頻道分享，根據過去8年的調幅推算，20年後基本工資可能高達6萬元，也意味著未來退休時每月至少需要6萬元的退休金才能應付生活所需。針對如何最大化一次領或月領退休金，艾倫提出配置建議，不過無論選擇哪種方式，「風險預防規劃」都是關鍵。

許多人都弄不清勞保和勞退的差別，對此，勞保達人張秘書提醒，這樣恐會影響自己的請領權益，還可能錯失了規劃退休金的最佳時機。勞保是政府規定勞工參加的保險制度，費用由勞工、雇主共同負擔，並有政府補助，提供的保障包含：傷害、殘廢、生育、死亡及老年給付；而勞退是「勞基法」規定雇主需保障勞工退休時可獲得一筆退休金，因此強制要求雇主為勞工提撥退休金，此外，勞工也可以選擇每月自行提撥。

台灣預計在2025年進入超高齡社會，讓許多屆退與退休人士擔心的是，面對高度通貨膨脹，以及人愈活愈久、錢愈來愈薄的狀況下，如何完美規劃人生的下半場？台灣人壽及政治大學商學院共同舉辦2024「銀髮金融論壇」，以「銀經濟・智未來」為主題，邀請諾貝爾經濟學獎得主史蒂格里茲（JosephE.Stiglitz）及國內金融保險、智慧醫療各界跨領域專家，為政府政策、個人退休規畫提出建言。

編按：作者在金融界工作了20多年、當上高階主管，卻在49歲無奈選擇「被退休」，對於近年討論度相當夯的高股息投資，她表示，以前還是金融上班族時，就不投資會配息的工具。

編按：不工作之後，錢從哪裡來？作者在金融界工作了20多年、當上高階主管，卻在49歲無奈選擇「被退休」，比她原本規劃的退休年齡還早了6年。一方面基於深怕錢不能撐到老的擔憂，一方面也不希望成為親友眼中的「閒人」，她開始整理財務，讓不工作後的現金流可以安心養老。

對目前在台灣人數超過1000萬的勞工族群而言，勞保與勞退是最基本的保障和退休金。不過，勞保每月只領不到20000元的人，怎麼做才能領到更多？讓月領的勞保年金多領將近8000元，會不會很難做到？對此，理財專家艾倫給出解套方法。

日前勞動基金公布上半年績效，規模最大的新制勞工退休基金收益數達5398億元，收益率12.96％，已超越去年成績。不過，勞動部勞工保險局（下稱勞保局）最新數據顯示，儘管自提人數持續增加，比例升至14.87％，為歷年新高，但意味著還是有逾85％的勞工沒有自提，來年分紅自然也會比較少。而國人現今普遍對物價上漲有感，退休焦慮日益嚴重，台灣人壽與政治大學商學院近日發布「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查，其中「退休信心指數」跌至不及格；「退休充裕指數」與「退休生活滿意指數」更創5年新低。

以風險來評等，債券收益肯定是最穩定，其二是不動產收益，次之為股票收益...