曾以為可以買房給相依為命的媽媽住，為何欠下一輩子還不起的債？2005年台灣爆發「卡債風暴」，急缺救命錢的弱勢者被銀行輕易借錢、利率高到一輩子還不起，據輔仁大學社會系副教授吳宗昇推估，至少還有30多萬人從20年前躲債躲到現在、上千人因此自殺。
而時隔20年的現在，新的「現代奴隸」制度也現形、以「融資」名義捲土重來──據律師趙興偉整理，許多個案甚至利率高達59%、78%，以汽機車、冷氣貸款名義，成為坑殺窮人的陷阱，這一切幾乎「無法可管」、甚至可能與詐騙集團勾結，許多欠下鉅額債務的貧窮人就被以「抵債」名義送去柬埔寨參與詐騙工作。
7月5日，台北律師公會等民間團體提出《融資業法》民間版草案，就是要撼動近20年來未曾修法、已經跟不上大詐騙時代的陳舊法規，而一則則條文背後，都是一個個破碎的真實人生。
她心疼媽媽一年搬家數次 卻誤入「斜槓青年圓夢計畫專案」詐欺陷阱
為何「融資」也能成為詐騙坑殺？身為單親媽媽的F小姐，就道出讓窮人難以翻身的陷阱。
F小姐是一名單親媽媽、獨自一人照顧孩子，女兒在小學被診斷出是智能障礙者、領有身心障礙證明，F小姐就在從事清潔工、收入極低的情況下把女兒一路養到成年；即便女兒的智力與多數人有落差，女兒也明白媽媽工作賺錢非常辛苦，有時候一年搬三次家、甚至一個月就搬兩次家，她暗暗下定決心要賺錢買房給媽媽住、讓媽媽過上更好的生活。
直到女兒遲遲沒有等到投資公司允諾的「配息」，才發現自己被詐騙了...（資料照，蔡親傑攝）
只是沒想到這一份對媽媽的愛，讓一家人從此陷入地獄。
F小姐說，女兒一開始是上網去找工作，看到什麼號稱「斜槓青年圓夢計畫」的專案、說可以在網路平台上投資讓專業人士代為操作，女兒就先投入自己存款1萬多元試看看。對方說想賺更多的話要投更多錢，但女兒沒有錢，對方就很「熱情」介紹女兒去找代辦業者、把機車拿去融資公司貸款。
直到女兒遲遲沒有等到投資公司允諾的「配息」，才發現自己被詐騙了，F小姐也是在女兒報警以後才知道這一切，「我們的生活從那一刻變調，一天到晚生活在恐懼中……我們是透過法律扶助基金會律師的幫助才知道，我們受到多麼不合理的對待。」
「我女兒收入只有1萬多，她是做兼職、連自己生活費都不夠，她怎麼會有這樣還錢的能力？代辦業者一直叫我女兒簽名、沒給她任何看合約的機會，所有內容都他們（融資公司）填的，裡面有假買賣、假債權、轉讓撥款同意書等，連我都看不懂，我女兒怎麼能看懂這些？」
遭遇這般融資陷阱的還有L小姐，她沒有房子、機車、存款，被推薦去某融資公司貸款，結果說好要借38萬元卻只得到30萬元、還要還52萬多，「這樣算起來實質利率51%，他們說是『商品貸』、用一台日立冷氣貸款，但我沒有買冷氣，對保只叫我簽名就把資料拿走，我連合約都沒拿到……我薪水3萬出頭，加上銀行與融資公司貸款，已經完全沒有生活費了……」
像這類融資公司推動下的「商品貸」並不罕見，就律師趙興偉整理的真實案例還包括：汽車貸款借59萬、實拿43萬6000元，每期還款13570、已還6期，卻仍欠61萬6304元，利率達55.6%；手機貸款6月、實拿4萬5000元，已還款13380元，卻仍欠66900元，實質利率達78.4%；日立冷氣貸款借45萬、實拿43萬6500元，已還款13萬6125元，卻仍欠48萬2625元、實質利率高達59%……
而這些離譜的利息、鉅額的債務，多年陪伴弱勢者處理債務的台北律師公會消債委員會召集人、律師林永頌說，這一切目前在台灣竟還「無法可管」，天天都有弱勢者墜入債務地獄。
「有錢人會拿錢來貸款買房買股票，窮人卻是拿貸款付更多利息」
就台灣研究「債」的資深學者之一、輔仁大學社會系副教授吳宗昇報告，台灣2005年卡債風暴、2024年融資風暴，是屬於「掠奪性貸款」的一種，包括以下特色：
1. 對借款人施加不公、濫用貸款條款的行為，高利率高費用剝奪權利。2. 使用激進銷售策略與欺騙手段。3. 針對特定弱勢族群、失業人口、老年人，缺乏教育知識者，例如地下錢莊、薪日貸、地下融資公司等。
就台灣2005年「卡債風暴」，當時銀行浮濫放款、還款條件嚴苛，有些人月薪只有3萬5卻必須月還4萬7，且利率極高、不到兩年就可以翻倍，造成許多受害人患上身心疾病、為了躲債從事地下工作、家庭破碎，自殺案例也時有所聞──
「當窮人貸款但無法還款，最後只能去做領日薪工作、當保全跟計程車司機隱匿身份去賺錢，他們不僅無法得到社會的基本權利、沒有勞保跟退休金，10年後也可能成為遊民、街友、無家者，會變成更窮的人──有錢人會拿錢來貸款買房買股票，窮人卻是拿貸款付更多利息，陷入困境、此生難以翻身、連子女都可能貧窮繼承……」
據目前可考統計，至少有30多萬人從20年前卡債風暴一路躲債至今，卡債風暴前後10年有1000多人因債務自殺、加上黑數恐怕破千人。不幸中的大幸是，2008年前後受害人與民間團體開始推動立法《消費者債務清理條例》（消債條例）、讓一輩子不可能處理完的債務有了轉機，許多個案因此得救。
但吳宗昇也說，這種悲劇就像「疫情」一樣，隨時捲土重來──2003年台灣經歷SARS疫情艱苦一戰、2020年又碰上COVID-19，債務也是，2005年卡債風暴粉碎無數貧困者的生活以後，2020年許多貧困者受疫情影響生計、缺錢、「融資風暴」開始醞釀，在2024年，新的「疫情」又來了。
例如汽車貸，看似可以用一台車就貸款，但包括開辦費、抓車費、違約費、尋車費、訴訟費，業者利用空白本票、簽約遮掩、複雜算式，讓借款人幾乎無從確認實際利率到底有多高，「我訪問很多個案，他們都說『我沒有簽本票』，但業者就是在一疊複雜文件裡讓你簽下這些東西……」
「簽約時他們都會說『我們是上市公司，可以相信我們，他們放款浮濫、1到2小時就放款，當你還不出錢的時候還會『你機車貸到30萬是詐欺罪喔』，最後還能跟詐騙勾結，說我幫你還錢、去幫我做這個（飛到柬埔寨做詐騙機房）就好……』
就吳宗昇目前推估，融資陷阱的款項大概已有數千億，由所謂「三大上市公司」帶領，結合詐騙、貧窮、人口販運、大包中包小包洗錢等，觸手已伸向台灣最無力的貧窮階層，「即便各位再沒有錢，只要身份證信用卡拿出來，他就叫你去辦手機，貸款35k、給你30k，手機他拿走，直接賺兩手……」
2020年許多貧困者受疫情影響生計、缺錢、「融資風暴」開始醞釀，在2024年，新的「疫情」又來了（資料照，蔡親傑攝）
20年來，台灣真的學到教訓了嗎？吳宗昇沉痛提醒：「20年前，我們對這類金融商品一無所知、產生卡債風暴，而經過20年，我們理應知識更好、對金融產品更理解、對社會問題的理解也更多，我們不該讓『這次』（融資風暴）像20年前的悲劇一樣，再次擴大……」
一封簡訊就貸款、當今台灣卻「無法可管」 該讓業者繼續獨大嗎？
最駭人的是，律師林永頌說，現今融資業者無論是不給合約、空白本票、不透明計算方式、與詐騙勾結等，這些在台灣目前幾乎可以說是「無法可管」，也沒有主管機關。
就法規面來說，目前台灣確實有《融資公司法》、2008年產生，林永頌說，當初立法目的主要是希望建立多元化資金融通管道、促進經濟發展──但隨著時代變遷，現在已出現數千億元融資金額「無法可管」的困境，因此民間才會提出新版《融資業法》，希望規範借貸金額上限、利率與違約金上限、不當業務與廣告行為、契約應記載與不能記載事項、催收規範、不得與詐騙集團勾結等，也應有主管機關可以對業者各種行為進行管理處置。
律師陳欣男解釋，民間版《融資業法》草案第一要務就是先定義什麼叫「融資業」，當今融資已經出現各種狀況，例如通訊行、機車行、商品貸、汽機車超貸，這些借款方式不需要任何信用分數、甚至可能連證件都不用，甚至還有「簡訊放款」、一封簡訊就相約超商拿錢，已經不只是「公司」才會做融資，因此民間版《融資業法》定義為──
第3條，本法所稱融資業務指下情形：1. 金錢借貸、票據貼現、融資性租賃、融資性分期付款買賣、動產擔保借款、債權轉讓、票券及有價證券以外經主管機關核准之保證。2. 其他實質與金錢借貸相當之業務。3. 就前兩款融資業務，提供借貸媒合或債權轉讓媒合者，亦同。依當鋪業法經營當鋪業，非前項所稱之融資業務。
又例第16條規範利率與違約金上限、避免前述利率動輒飆破50%的狀況發生，第25條也規範「禁止不當催收行為」，包括禁止以強暴、脅迫、恐嚇、侮辱、毀、虛偽、詐欺或誤導、以特定行為之騷擾方法等──這點見過卡債風暴的林永頌律師很感嘆，《消債條例》上路以前台灣真的是很「好賺」的地方，許多事情就是因為催債而產生。
「一間銀行一天只能打20通電話，但如果我借10間呢？那能不能找我媽媽、我阿媽、我老闆催債？老闆因此把我開除，要怎麼辦？」目前法規對於催債依然沒有明確規範，因此民間版《融資業法》特別加入債務催收規範，就是因為看過太多催債悲劇。
民間版《融資業法》特別加入債務催收規範，就是因為看過太多催債悲劇（資料照，顏麟宇攝）
律師陳怡君補充，今日台灣發生的各種借貸悲劇狀況，日本早於數十年前就發生，1983年出現《貸金業法》、2006年又大修法，而修法後確實也有不小改變，破產者從17萬人減為10萬人、自殺從1973人減為988人，修法確實有其必要性。
就輔大社會系副教授吳宗昇觀察，匱乏的貧困者借錢往往是「多重來源」，跟親朋好友借、跟銀行借、用信用卡借，最後還是還不出錢就找上「新型債務」，包括2005年的卡債、如今2024年暗藏各種陷阱的商品貸汽車貸等，在這些人真的成為「社福人口」之前，就往往被迫因債務而逃離原有工作、隱身於社會角落生存，甚至可能被送往詐騙領域、產生更多悲劇。
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20年前的卡債風暴造成大範圍悲劇，而20年後的如今，我們能在悲劇擴大以前即時阻止嗎？民間版《融資業法》草案，就是要替即將到來的悲劇踩下煞車。
