自2020年新冠疫情爆發以來，對眾多企業無疑是一場艱難的考驗，民眾大量轉往線上活動，徹底改變了原有的消費模式，導致不少商家因客源驟減而被迫歇業。雖然刺激經濟的補助措施短暫帶動了一波消費熱潮，但也催生了惡性通膨，使預算吃緊，消費習慣再度轉變。
根據《The Street》報導，這種劇烈的消費環境變化導致許多大型百貨公司接連倒閉，然而受到衝擊的不只是零售業，銀行業同樣面臨嚴峻挑戰，無論是全國性銀行還是區域型銀行，都不得不重新評估營運策略。
數位化浪潮加速 銀行分行功能重新定位
其實早在疫情前，數位科技便已逐步改變消費者的銀行使用行為，疫情更是大幅加快了這一轉變。線上銀行的普及，使得傳統臨櫃業務變得可有可無，顧客可以透過網站或App完成存提款、借貸與繳息等操作。
不少銀行也積極在分行內導入自助機台，原本屬於櫃檯的空間，如今被用來提供財務諮詢、貸款規劃等服務，由於不再需要大空間與人力，銀行轉而偏好設置小型分行，甚至選擇直接關閉。
利率政策劇變 衝擊銀行體質
除了消費者行為轉變，聯準會的貨幣政策也為銀行業帶來額外壓力。2022年起，為對抗高達8%以上的通膨，聯準會啟動自1980年代以來最激進的升息政策。此舉雖遏止了物價飛漲，卻重創了債券市場，令銀行資產價值大幅縮水。
這波衝擊最終導致2023年，矽谷銀行在美國史上最大規模的單日擠兌下倒閉。兩日後，Signature銀行也步上後塵，接著第一共和銀行亦宣告倒閉，最終由摩根大通接手。即使銀行之後已調整資產組合以控制風險，但高利率與通膨遺留的餘波仍在，房貸與車貸需求減少，信用卡違約率上升，顧客現金流吃緊，銀行壞帳壓力隨之升高。
Flagstar銀行宣布關閉多家分行
面對內外夾擊，不少大型銀行也開始收縮規模，最近動作最大的，是排名美國前30大銀行的旗星銀行（Flagstar Bank），資產總額約1,000億美元，在全美國擁有大量據點。為重整財務體質，該行近年持續精簡業務，先是將旗下大部分房貸業務以13億美元出售，又透過裁員與大規模關閉分行降低成本。2025年初，公司宣布將在年內關閉60間一般分行與20間私人客戶服務據點，以節省租金、人事、維運與水電支出。
2024年旗星淨虧損達到8.45億美元（約新台幣273億元），這一系列行動目的是讓公司在2025年重回獲利。目前關閉行動已進行第一階段，根據美國貨幣監理署（OCC）公告，已有28家分行關閉或即將關閉，包括紐約州、印第安納州、密西根州、紐澤西州等地，預計在2025年底前，仍將有更多關閉據點陸續公布。
資料來源：《The Street》 （相關報導： 台灣1產業慘陷寒冬！業者認倒閉潮「全國剩10家苦撐」，50年龍頭也逃不過陣亡 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／蔡惠芯
