編按：明明節儉、沒有四處揮霍，為什麼就是存不到錢？理財專家江季芸表示，錢不夠用、存不到錢的窘況，並不是只會發生在小資族身上，自己曾任職大學助理教授，擁有不錯的薪資待遇，也是所謂的中產階級。但是結婚後，買車、買房、育兒、給父母孝親費、支應生活開銷等，年過40歲才驚覺帳戶裡的存款也是少得可憐。每天忙得團團轉，卻沒有累積太多資產，也沒有因為努力工作而變得富有。
藉由反思自己的金錢觀念和消費行為模式，她開始學習記錄收支流向，同步進行理財與投資，在釐清留不住財富的原因之後，經濟狀況開始改善，資產也穩健增長，最後成功累積千萬退休金，達成提前退休的目標。
許多人在月初領到薪水時，便下定決心這個月一定要存到錢。隨著日子一天一天過去，錢也一天一天花，轉眼間到了月底，才驚覺薪水也花完了。下個月領薪水時，再次立下要存錢的願望，然而日復一日、月復一月、年復一年，每個月的薪水都隨著時間大江東去，幾乎沒有存到錢。
為什麼會發生這種狀況？因為我們常常會高估自己有多少錢，又低估自己花了多少錢，特別是在不知不覺中，花了比自己想像中還要多的錢。你有沒有這樣的經驗：平常使用信用卡、行動支付，每一筆都是小額支出，收到帳單時才驚覺，怎麼這些小錢累積起來的金額竟然這麼多？原本很高興這個月銀行帳戶裡終於有餘額，可以把錢存起來了，結果卻必須把錢拿來繳信用卡費，儲蓄目標再度宣告失敗。
致富練習#1 檢視每月收入
Q1. 你的主要收入很固定，還是起伏不定呢？
例如：我的主要收入是每個月的固定月薪，三節有獎金，獎金按照工作表現而定。
Q2. 你的主要收入來源是什麼？
Q3. 你有其他的收入來源嗎？
把自己擺第一，優先付錢給未來的自己
在「賺錢→花錢→賺錢→花錢→賺錢→花錢⋯⋯」的循環模式中，想要存錢的基本前提，是必須要有「剩下的錢」，所以儲蓄是處於一種「被動」的狀態，有剩餘的錢才有辦法儲蓄，沒有剩餘的錢就沒有辦法儲蓄。
先花錢、再存錢的順序，不容易成功。所以古代的巴比倫富翁教導大家，要先存錢、再花錢，把原本的順序調換過來。也就是當你一領到薪水或有收入進帳時，就「先」把一部分的錢提撥出來，自己「主動」把它存起來。由於你主動加入了儲蓄這個動作，便形成了「賺錢→儲蓄→花錢→賺錢→儲蓄→花錢⋯⋯」的新循環模式。
不少人常哀號自己不想再這樣惡性循環下去了，想要跳脫循環，你有沒有發現，這不就是一種「跳脫循環」、「斷除循環」的改變嗎？
不知道你是否有這樣的經驗：突然飛來一筆必須花錢的意外，讓帳戶裡可用的錢頓時變少了。這時你只好這邊節省一點、那邊少花一點，最後還是勉強度過了那次的金錢危機。其實人擁有應變能力，當你遇到困難是具有彈性的，通常會根據帳戶裡還剩下多少可支配的金額，想辦法調整支出，讓生活可以撐過去。
要每個月自動自發把錢存起來，必須有堅強的恆心與意志力，因為除了不時會忘記，偶爾也會賴皮，或以各種理由來搪塞略過。最好的辦法，就是讓儲蓄以簡單、不費力、自動化的方式進行。
為了達到這樣的目標，每個月領固定薪資的上班族，可以開設一個新的銀行帳戶，做為儲蓄的專門帳戶；再到薪水入帳的銀行，申請每個月發薪日的隔天，把預定的金額轉帳到你指定的儲蓄專門帳戶。之後每個月一發薪，就會啟動儲蓄的功能，達成自動存錢的任務。帳戶裡剩下來的錢，就是這個月可以花費的金額，你可以在這個額度裡分配各項支出的預算。
至於工作屬於兼職、打工、接案、生意買賣等，不是每個月固定收入的人，則可以準備一個專屬信封，在每次領到酬勞的時候，把10％的錢拿出來，放到信封裡。同樣要開設一個儲蓄專門帳戶，等累積到一定金額時，再把錢存到這個帳戶裡。
例如：領到1000 元，10％是100 元，取出100 元放進信封裡，剩下的900 元再做為生活費。花1000 元和花900元，其實沒有太大差異吧？如果領到10000 元，10％是1000 元，取出1000 元放進信封裡，剩下的9000 元做為生活費，花10000 元和花9000 元，其實也不會對生活造成重大影響。
以前想要把每個月花剩的錢存下來，卻總是失敗的月光族，必須認清「先花錢、再存錢」的模式是行不通的，不改變的話，就只能在存不到錢的無限輪迴中打轉。千萬別覺得把一部分的錢存起來是一種犧牲，為了讓自己跳脫過去的輪迴，你願意做出改變嗎？已經有儲蓄習慣的朋友，恭喜你，請繼續保持下去哦！
機會成本投資法
我們工作賺錢，除了為了維持基本開銷，也是想讓生活更快樂、更美好。只是有時會買了一些用不到的東西，在無形中產生浪費，例如：明明吃不下那麼多，卻點了滿滿一桌菜，通常這時候會怎麼辦呢？
一，怕浪費所以硬把食物全部吃光，除了會讓腸胃不舒服，腰圍還會越來越寬、體重越來越重，讓身體變得不健康。
二，怕浪費所以硬把食物全部吃光，因為擔心變胖所以必須做更多運動，或是再多花一筆錢購買減肥類的茶飲、食品來幫助消化。
三，把剩菜剩飯打包回家，結果食物到隔天已經變得不新鮮、不美味了。
四，把剩餘食物全部丟進廚餘桶，對地球環境造成負面影響。
一盤120 元的小菜能改花在什麼地方呢？現在有許多股價10 元、20 元的ETF，120 元可以用來購買股價10 元的ETF 共12 股，或購買股價20 元的ETF 共6 股。這個「改花」的概念，其實就是在花錢之前先用「機會成本」的角度，來考慮金錢的價值與效用，幫助自己評估消費決定，把金錢花在更值得的地方。
生活中還有好多機會成本的例子，例如：一顆100 元的扭蛋，打開後就失去驚喜、被丟在一旁，100 元可以用來購買股價10 元的ETF 共10 股，或購買股價20 元的ETF 共5 股。一件你已經有類似款式，價格1000 元的衣服，可以用來購買股價10 元的ETF 共100 股，或購買股價20 元的ETF 共50 股。
其實，一張ETF 或一張股票，是由1000 股零股所組合而成。我們可以把它想像成是一張1000 片的拼圖，只要一片一片拼，就能拼出一張完整的拼圖。以這樣的觀點來累積ETF 的零股數量，每一筆小錢都很重要。
我們經常哀嘆自己沒有多餘的錢用來投資，但只要把生活中一些可有可無的支出節省下來，把它們轉變成「零股基金」，如此一來，每天都能為自己「存零股」。5 股、10股慢慢累積，就能聚沙成塔、積少成多，沒有負擔地增加資產。
可以在家裡準備一個撲滿或存錢盒，每天把用機會成本省下來的錢，投到撲滿裡，每隔一段時間再把錢存到銀行帳戶中，就有資金啟動「機會成本投資法」了！
將節流金額換算成零股
你是否常買一些可有可無的東西，或是買了一些用不太到的東西，造成浪費呢？這些東西的金額是多少？如果把這些錢省下來轉換為ETF，可以買到多少數量的零股？現在，我們就以價格10 元的ETF 為基礎，換算一下這些東西的機會成本吧！
作者簡介｜江季芸
學歷：國立台灣大學國際企業研究所博士現職：理財教育作家經歷：銘傳大學企業管理學系助理教授
充滿熱情活力的江季芸，過去將心力投注於大學教育，期望學生能學有所成，畢業後發揮天賦、一展長才，為國家社會奉獻一己之力。
現今已離開校園，將心力投注於理財教育，期望大眾能培養良好的理財觀念，享有豐盛富足的人生。
擁有財富除了能讓自己與家人獲得更美好的生活，也有更多能力發揮互利共好的精神，幫助別人越來越好，使我們的社會邁向祥和的真善美境界。
