# 台灣財富自由  

隨著年紀增長，不少美國人開始認真思考退休生活該怎麼過、需要準備多少退休金才足夠。根據《西北互助人壽保險公司》在2025年初針對4600多位美國成年人進行的調查發現，美國人平均認為想要安穩退休需要準備約126萬美元（約新台幣3815萬元），較2024年的146萬美元（約新台幣4421萬元）少了20萬美元，顯示現實壓力讓大家不得不降低期望。

你知道嗎？112年內政部公布，112年國人的平均壽命為80.23歲，其中男性76.94歲、女性83.74歲；若與聯合國公布2020年全球平均壽命比較，我國男、女性平均壽命分別高於全球平均水準7.0歲及9.0歲。我國人平均壽命已超過80歲，但退休年齡卻越來越早！這意味著，你可能需要準備20～30年的退休金，才能確保老後生活無憂。

編按：川普日前對全球各國祭出對等關稅政策，讓全球股市一片慘綠，網路上就有一位少年股神，短短幾年從幾十萬，靠開槓桿＋飆股賺進上億資產，遇到股災慘爆倉、資產不僅歸零還負債。對此，從月薪三萬多的老師，到財富自由提早退休的不敗教主陳重銘，便分享投資5大不敗心法，即使遇到股災也不怕。

編按：明明節儉、沒有四處揮霍，為什麼就是存不到錢？理財專家江季芸表示，錢不夠用、存不到錢的窘況，並不是只會發生在小資族身上，自己曾任職大學助理教授，擁有不錯的薪資待遇，也是所謂的中產階級。但是結婚後，買車、買房、育兒、給父母孝親費、支應生活開銷等，年過40歲才驚覺帳戶裡的存款也是少得可憐。每天忙得團團轉，卻沒有累積太多資產，也沒有因為努力工作而變得富有。

每個人一生的財富幾乎可說是對於這個世界的認知變現，假如一個人從年輕到中年，總覺得經濟不景氣，社會上每個人都過苦不堪言的日子，那很容易就會讓自己越過越差。

時間無法重來，一次錯誤的選擇，將就此拉開富人與窮人的差距！我們都知道選擇絕對比努力重要，但是在當下很多時候我們會因為身邊的人、事、物，而影響我們的決定。

前兩天的運將對話文，同樣吸引了許多讀者觀看，退休已久的運將大哥所謂「錢夠用就好」的標準，這是跟一般人不同的，要不然也不可能40幾歲因病退休，卻還能讓兩個孩子從小一路都念私立學校，並且送大學畢業的女兒再去英國念研究所。

台灣在今（2025）年正式邁入超高齡社會，65歲以上人口占比達20％，獨居老年人數也持續增加，根據台北市主計處統計，截至2024年底，北市列冊關懷的獨居老人達9796人，占全市老年人口57.4萬人的1.7％，年增率達11.8％，顯示高齡化與孤老現象成為不可忽視的趨勢。

常見到網路上各種關於退休需要多少錢的討論，從以前常見的存五百萬加上一間自住的房子，隔了幾年又變成存一千萬加上自住房，有些派別的說法則是說不用買房了，只要有錢，還怕租不到？用股票代替即可。

前陣子媒體圈有一個熱門報導，提到某個日本71歲老翁，工作整整四十年，存超過七千萬日圓，折合新台幣大概是一千五百萬元！

中華經濟研究院與富邦投信公布2024年「國人安心樂活享退調查」，調查發現，國人對政府退休金的逐漸減少，取而代之的是對儲蓄與投資的重視，投資工具如ETF在退休族群與未退休族群中的使用比例持續攀升，顯示投資理財觀念逐步普及，成為退休規劃的重要選項。

有時候我們看到一些網路上的YT影片，大概就是計算如果每月定時定額3千或5千元，投資某項商品經過30年的複利，這商品也許是股票，也可以是存股或者ETF，總之，一般人這麼做也會得到一個五百萬、八百萬之類，看了真的很讓人心花怒放，大概是這樣的數字，觀眾就覺得這樣足以退休。

台灣2025年步入超高齡社會進入倒數，勞動老化警鐘響起，明年每5人就有1人是老年人口，行政院主計總處數據顯示，銀髮勞動力持續以高於5％的速度快速成長，勞動力正往65歲以上傾斜。國人退休理財的意識逐漸提高，國泰世華銀行去（2023）年調查，民眾認為需準備約1431萬元才能安心退休，退休後每月生活費在50000元上下。政治大學風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲則表示，今（2024）年退休準備多了300萬元，主因是長壽風險、通膨及勞保年改影響。

行政院主計總處本月14日公布8月薪資統計結果，截至今年8月底，全體受僱員工總薪資平均數為59420元，經常性薪資平均數為46751元。不過退休後單靠勞保和勞退，即使連續30年按最高級距投保，每月最多也才可領約3.2萬元，與當前平均薪資相差1.4萬元，再加計2％通膨，退休後每月至少需要54341元，才能維持現今3萬元的生活水準。

要有多少財產才稱得上「有錢人」呢？根據瑞銀（UBS）統計，台灣財富金字塔，台灣人約分為5個財富等級，分別為排在金字塔頂端的「超級富裕層」約7.1萬人，及其下依序的69.3萬人「富裕層」、960萬人「準富裕」層、698萬人「中產階級」及245萬的「小資及受扶養族群」。

我國不少大齡男女尚未為退休做好準備，對一般存退休金的民眾而言，真正的財富多半來自儲蓄、複利與時間上的等待，長則要花幾十年才看得見豐碩的成果，比大部分人期待的還要久，究竟要從何時開始存錢？人力銀行「yes123求職網」調查結果顯示，若衡量收入及支出，40歲以前，即青年階段就開始存退休金的，佔比61.2％；40歲以後，進入中年階段才開始存退休金的人，比例則有38.8％。

股市最近連續漲了許多天，SPY目前第三季為-0.4%，拉回快要持平。先大跌再大漲，常看到很多投資人說：「早知道就不賣」或者是「早知道就多買些，可惜沒錢買了」。

台股近期波動劇烈，5日甚至跌破2萬點大關，刷新了台股史上單日最大跌點的紀錄，「護國神山」台積電（2330）也難以倖免，一度跌至815元，直到9日才回升至934元。一名網友在PTT分享了自己的對帳單，透露他目前已累積持有45張台積電股票，帳面獲利約達2000萬元，且打算繼續加碼。

「退休」對於20、30世代來說，感覺時間還很遙遠，但在不知覺中大家也來到坐四望五的年紀，中壯年在面對「退休金準備」時，它是一個令人擔憂又必須正面對決的動詞。而對於單身族在退休金的準備上，通常比一般家庭又稍晚思考與執行，觀察了一下可能原因，發現多數的單身族在年輕時因為家庭責任相對較低，金錢上多優先滿足自己短期的夢想，像是購物、學習、交誼、旅遊、買車等。自己的錢自己花，充實生活也精采人生，多數單身族雖沒有負債，但也是月月光，而少數單身族是有計畫的累積資產與退休。

依據媒體報導，本國籍全時受僱員工全年總薪資中位數大約為55.2萬元，平均每月約4.6萬元；有在投資理財的上班族，平均每個月的投資金額大約僅9260元。這應該是相當真實的情況。