# 退休帳戶  

隨著年紀增長，不少美國人開始認真思考退休生活該怎麼過、需要準備多少退休金才足夠。根據《西北互助人壽保險公司》在2025年初針對4600多位美國成年人進行的調查發現，美國人平均認為想要安穩退休需要準備約126萬美元（約新台幣3815萬元），較2024年的146萬美元（約新台幣4421萬元）少了20萬美元，顯示現實壓力讓大家不得不降低期望。

美國總統川普（DonaldTrump）29日在密西根州舉行就職百日集會，他在活動一開始便說：「今晚我們來到美國的心臟地帶，就是為了慶祝美國歷史上最成功的百日開局，這不是我說的，是很多很多人都這麼說。」不過根據美國全國公共廣播電台（NPR）民調，有近半數選民為川普至今的執政表現打上大大的「F」（不及格）。以下透過10項數據，分析川普2.0在首個100天內究竟做了什麼。

今年1月，達美航空曾經發下豪語，2025年將是該公司有史以來財務表現最強勁的一年。如今，這股雄心壯志卻遭美國總統川普的關稅亂流擊潰，只好撕掉當時的財測報告，坦言目前難以判斷航空旅行需求的變化，並且計劃在下半年縮減航班，同時意味著這場貿易戰，恐讓航空公司原先預期迎接的輝煌一年落空。

現在，我們可以用短短幾句話理解美國社會當前最真實的寫照：面對怪物般的高物價和通膨，老百姓們只能勒緊褲帶勉強過生活，有錢人們則面不改色繼續度假、買名牌包，絲毫不受影響。

如果你正在讀這本書，那就表示金錢已帶給你某種壓力。對一些人來說，那是令人想扯掉頭髮的壓力；對另外一些人來說，或許他們只是知道自己的財務狀況可以更好。無論是有焦慮恐慌感，或者只是覺得不太踏實，跟錢有關的念頭總是時時刻刻在許多層面擾亂我們內心的平靜。通常，我們甚至不會注意到這一點。

某天，小美在公司茶水間聽到同事們在討論退休金的話題。她突然意識到，自己對這方面的知識了解得不夠多，於是決定好好研究一下。

每個人的人生規劃不同，有的人選擇在家裡照顧小孩、打理另一半的生活，有的人是因為中年失業找不到工作，只能待在家裡。不過，像是這樣沒有收入的族群，年老時該怎麼辦？以有工作的勞工來說，除了靠自己存錢養老，政府還會給予勞保退休金，公司被政府規定，每月要撥款到勞工的退休帳戶做為退休金，因此勞工就會有勞保退休金、勞退退休金兩筆錢可以領。而前述的家庭主婦主夫、失業沒工作者，可以透過投保國保繳國民年金，讓自己年老時有「國民年金保險老年年金」。不過，如果沒有繳是不是就沒有退休金了呢？其實只要符合指定條件，就算沒繳保費，國保依舊會在你年老時月月發錢給你直到身故。

1994年，我開始為《華爾街日報》（TheWallStreetJournal）撰寫個人理財專欄GettingGoing，很快便成為眾人眼中指數化投資的堅定擁護者。2024年，61歲的我似乎再次聲名鵲起——這一次是因為死亡。

我們都會面臨各式各樣的風險。有些我們能控制，有些則無法掌控。在這本書中，我會特別聚焦於以下幾種重要的不確定因素：

「退休」對於20、30世代來說，感覺時間還很遙遠，但在不知覺中大家也來到坐四望五的年紀，中壯年在面對「退休金準備」時，它是一個令人擔憂又必須正面對決的動詞。而對於單身族在退休金的準備上，通常比一般家庭又稍晚思考與執行，觀察了一下可能原因，發現多數的單身族在年輕時因為家庭責任相對較低，金錢上多優先滿足自己短期的夢想，像是購物、學習、交誼、旅遊、買車等。自己的錢自己花，充實生活也精采人生，多數單身族雖沒有負債，但也是月月光，而少數單身族是有計畫的累積資產與退休。

家在華盛頓州西部的肖娜・夏普斯（ShaunaSharpes）不出門旅遊，吃的食物也大都是自己種的。她在當地一個美國原住民自治機構擔任薪資經理，積蓄很少，她估計自己至少得再繼續工作十年。

目前賀錦麗（KamalaHarris）生活中唯一不太有趣的或許就是她的投資組合。

基本上，我不是誇大，也不是騙你，如果你想變有錢，你只要下定決心做大多數人不做的事，就是先付錢給你自己。

幾十年來，許多個人理財建議（無論是否來自像拉姆西這種真正的重生基督徒）都重複著同樣觀點—貧窮只是因你個人沒有付出改變自己處境所需的努力。這種觀點認為，個人理財只是個人的責任。提到金錢，拉姆西和他的同類不允許有任何細微差別，他們從未考慮過我們的政策和社會結構如何造成貧窮不斷循環。但這種以羞恥為基礎、自力更生的言論，沒留下任何空間來承認社會和資本主義如何對許多人不利，這不僅令人厭煩，而且對大多數人來說，它根本行不通。

我最誠實的回答是，對於一個普通收入家庭來說，要實現經濟獨立是非常困難的，這與他們自身的過錯無關，尤其是在沒有公司退休金、潛在的社會安全和醫療保險的幫助下。住房、醫療、能源、教育、食品和育兒成本如天文數字般成長，使美國失去維持中產階級穩定的任何機會。最好的解決方案不會出現在我們的試算表中，而在社會層面。

為保障我國勞工退休後的生活，政府提供勞工保險老年給付（勞保年金）、國民年金保險老年年金與勞工退休金（下稱勞退）等3大保障。勞退新制自2005年7月1日上路，迄今逾18年。據勞動部勞工保險局（下稱勞保局）統計，超過10年請求權時效，而喪失請領資格的退休帳戶，高達24000個，亦即這些勞工提撥多年的退休金已「全數充公」。

據行政院主計總處統計，若國人退休後，每月需50000元；以退休後還能再活25年計算，則至少要1500萬元，當中不含醫療與通膨的計算，如果加入這些不確定因素，粗估恐需2500萬元以上才夠。

長期投資通常是指將資金投入股票市場，持有時間至少五年以上，或是直到退休為止。這是因為一些以前沒有獲利的小公司，你需要觀察它們五年左右的時間才可能開始獲利。當然，長期投資的投資時間長，所以和短期投資相比起來更難等待，風險也更高。在資本主義的競爭市場中，能夠在長時間中生存下來並不容易。

大多數人都熟悉勞保的死亡給付，不過許多人容易忽略往生者也有勞工退休金請領權。勞退新制允許勞工死亡後，其遺屬也能夠申領其退休金，根據勞保局的統計，因為超過10年請求權時效，而喪失請領資格的退休帳戶高達2.4萬戶。勞保局提醒遺屬，除了有勞保的遺屬年金可領取外，也別忘記了勞退金！

存到足夠的退休金，是許多人終其一生最大的目標，在政府與許多專家的疾呼下，越來越多的人開始提早為退休作打算。鉅亨買基金專為退休打造的鉅亨好日子也在2023年再進化，比起現在大部分的人習慣自己買基金，透過鉅亨好日子有什麼特別之處？這篇帶你來看看相較於買進單一基金，鉅亨好日子設計的「單筆＋定期定額」機制，更具優勢。