無卡分期詐騙集團橫掃校園，大學附近3C行、融資公司與詐騙集團勾結，類似老哏每隔幾年就捲土重來，且規模越來越大。中部6位受騙大學生接受專訪時表示，學習基本金融知識太重要了，建議政府將金融教育從小學開始納入正規課程。對此，消基會、金管會、金融學者、律師與檢察官們均表示支持。
台中逢甲大學附近的3C店如誠選良品、98分期、微機百科等分別爆發無卡分期詐騙案，這些店家就在大學校園附近，有地緣關係，經常打著「只要年滿18歲，持有身分證，5分鐘填資料，30分鐘可過件取機」的廣告，吸引中部地區大學生來申辦手機。
無卡分期自救會成員表示，台中地區許多進行無卡分期詐騙的3C店，與融資公司合作，坑殺大學生，受騙學生有人在夜店認識誠選良品業務員林X齊，推測打著無卡分期招牌的詐騙案並非個案，背後有集團傳授詐騙手法。
這些詐騙集團用的是老哏，但個別詐騙手法略有差異。誠選良品3C店林姓店長與業務員犯罪手法有假交易、真交易兩大類；而藍球教練周X靼則利誘學生購買手機之後再辦理退機，並且涉及偽造文書。
逢甲大三生簽4張合約背債24萬 隱藏利率高達40%
「好康逗相報！簽一支手機，可賺1500元。」就讀逢甲大學的小越，大三時經同學介紹，籃球教練周X靼兼賣手機業務，需要衝業績，只要幫忙買iPhone，簽定分期購物合約，可獲佣金1500元。購買手機之後，由周X靼幫忙辦理退貨，因此不必繳納分期款，同學並以自己的經驗掛保證。
在同學慫恿下，2022年底，小越在逢甲大學附近的98分期3C店簽了第一張無卡分期契約6萬元，購買iPhone手機，前後簽了4張， 獲得佣金6000元，同時欠下分期債務高達24萬餘元。周X靼甚至指定配合的店家小姐把2份合約收走，佯稱合約必須上繳，不能帶走，也不能拍照。
蘋果官網iPhone 14 Pro Max（256G）上市時價格為4萬2400元，小越申購1支iPhone就簽下6萬元無卡分期契約，這個無卡分期總額比蘋果官網售價高出近1.7萬元，隱藏的利率逾40%，高得嚇人。
而後小越去周X靼指定的98分期、微機百科等3C店購買手機，申購之後，再將手機交給周X靼辦理退機。小越原以為是和3C店家簽分期購物合約，後來才知是和融資公司簽無卡分期合約。
無卡分期詐騙橫掃校園，許多大學生連銀行和融資公司都分不清楚。示意圖。（蔡親傑攝）
詐嫌疑勾結融資公司 竟能自由進出後台
去年3月起，小越開始接獲多家融資公司催繳令，包括東元資融、偉力達國際開發、第一國際資融等頻頻發出催繳通知，才知道被騙了，非常懊惱。令她感到疑惑的是，周X靼並非融資公司職員，卻能夠登入這幾家融資平台後台，查知她的資料。
小越估計，同學們被周X靼以無卡分期詐騙，受害至少30人以上，有人簽了6張，結果背了36萬元債務。父母親得知小越遭遇詐騙後，已幫她還清款項。
針對籃球教練周X靼涉嫌無卡分期詐欺案，台中地檢署檢察官黃彥凱於去年12月7日提起公訴。小越與其他受騙學生在台中市議員曾朝榮協助下，已委託律師提起民事訟訴向周嫌求償。
無卡分期詐騙案在中部地區各大學以老鼠會方式擴散。示意圖。（蔡親傑攝）
銀行與融資公司分不清 金融小白成下手目標
「受騙同學連融資公司和銀行有何不同，都搞不清楚。」無卡分期自救會成員表示，台中地區的3C店從誠選良品、98分期到微機百科，都與融資公司合作進行不同詐欺案，他們盯上年滿18歲的大學生，因為他們是金融小白。
詐騙集團的騙術從利誘到威脅。自救會成員表示，騙徒以當初簽定的合約內容規範，不可轉讓商品，而學生簽下合約後，把手機交給騙徒轉售，事後反被騙徒威脅，「如果出事，不只我有事，你也有事。若不繼續簽第二、第三張，將會被融資公司告詐欺。」儘管這些話術破綻百出，但在騙徒恐嚇之下，有學生簽了6張契約，背了36萬元債務。
詐騙案五大特點：威脅、恐嚇、利誘、無知、誤導
近年無卡分期詐騙案盛行，消費者文教基金會董事長、律師吳榮達歸納，「常見的詐騙案有五大共同特點，包括威脅、恐嚇、利誘、無知和誤導等。」
以無卡分期詐騙案來說，他表示，「歹徒提供蠅頭小利來利誘學生，這些年滿18歲的學生剛好成年，卻不知道年成人有什麼權利義務，同時欠缺金融素養，不清楚自己一旦簽定無卡分期契約，債務就是自己的，這是很大的問題。」
無卡分期詐騙案是典型老鼠會。吳榮達分析，「歹徒以小利引誘學生上當，如果學生有金錢需求，就會想賺取佣金，但這些學生沒想到，如果歹徒沒有繳納分期款項，該怎麼辦？或許學生們並非完全無知，而是貪圖蠅頭小利，抱持僥倖心態。」
消費者文教基金會董事長吳榮達指出，受騙學生或許並非完全無知，而是抱持僥倖心態。（蔡親傑攝）
我們的主張：借鏡日本，金融教育納小學正規課程
「日本為了提升民眾的金融素養，從小學開始把金融教育列為正規課程。」銘傳大學金融科技學院副教授兼主任林盟翔建議，「台灣應向日本學習，從小學開始把金融教育列為正規課程，讓孩子從小有正確的金錢觀，知道什麼是存款、信用、債務，學習辨認什麼是風險，什麼是老鼠會，或許能夠大幅降低年輕人被騙的風險。」
對於金融教育應從小學開始納為正規課程，吳榮達表示支持。他指出，「有鑑於詐騙案層出不窮，消基會計畫邀請受害者現身說法，拍攝短片，把自己受騙的經驗以故事方式呈現，以避免其他人受騙。」
日本非常重視金融素養，自2015年開始制定金融素養地圖，為不同年齡的孩子訂定金融教育目標。金管會綜合規劃處處長胡則華指出，「日本有系統地由淺入深，訂定金融素養地圖，深化校園的金融知識，這項做法非常值得學習。」
教育部108課綱在國小、國中方面，核定領域學習課程，胡則華說明，金融屬於特定主題，各校可訂定彈性學習課程，有不少學校把金融教育課程列入。至於高中可安排選修，循序漸進教育學生有關投資理財、消費者保護、洗錢防制等觀念。她也說，「金融教育課程不是必修，並非每個學生都學到這些基本的金融知識。」
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「台灣尚未把金融教育納入學校正規課程」，胡則華說明，「金融教育應從小開始，分級進階，有系統地學習金錢觀，讓孩子明白什麼是想要的，什麼是需要的。」她表示，「非常贊同從小學開始，把金融教育列為正規課程。」
金管會綜合規劃處長胡則華表示，「非常贊同從小學開始，把金融教育列為正規課程。」（蔡親傑攝）
我們的主張：融資公司應評估專法納管
無卡分期詐騙案以老鼠會方式橫行校園，由於大學生缺乏金融素養，現行法令也有缺漏，融資公司成為三不管地帶，成為政府推動普惠金融另一大破口。對於遊走灰色地帶的融資公司，吳榮達認為，「融資公司應該納管，可由金管會來管理。」他說，過去曾發生採取預付型交易的公司倒閉，人去樓空，消費者無法獲得服務，卻仍被融資公司催繳帳款，形成不合理的現象。
行政院曾研議《融資公司法》草案，迄今20年，遲遲無法完成立法。行政院前院長、新世代金融基金會董事長陳冲分析，當年各部會有不同立場與主張，當時財政部認為，從社會大眾吸收存款的機構應該納管，至於借錢給社會大眾的機構，則不必納管。
金管會亦抱持不必納管的老舊心態。銀行局副局長童政彰在今年2月底例行記者會中指出，先買後付（Buy Now, Pay Later, BNPL）和租賃業都屬於民間借貸，不是金融特許業務，不是金管會管理範圍，目前沒有銀行從事BNPL業務。金管會曾於2018年提報行政院，說明對於融資公司無制定專法的必要性與急迫性，如果提高監理強度，可能使融資利率提高，對消費者未必有利。
不過，20年來，社會大環境發生很大變化，近期各界呼籲融資公司納管的聲浪居高不下。陳冲指出，「數位時代來臨，當規模變大之後，影響力也變大，以前大家覺得不須要管的事，現在可能真得要管了。」
陳冲表示，20年後，社會變得複雜化，就算是借錢給社會大眾的機構，以中國大陸2018年曾發生網路借貸P2P平台風暴為例，一旦規模變大，可能引發社會動盪，因此有必要納管。他分析，「融資公司一旦規模變大，資金來源不是單純自有資金，可能牽扯不同利害關係人，那可能就要納管了。至於是否由金管會來管理，可以進一步討論。」
陳冲：金融教育可透過遊戲激發孩子學習興趣
落實普惠金融，推廣金融教育是重要指標之一。無卡分期詐騙案層出不窮，大學生被詐騙集團盯上，突顯台灣的普惠金融缺水斷電且漏洞百出，而接受專訪的受騙學生、檢察官、律師、消基會、金融學者、金管會等，均建議台灣應學習日本，從小學開始將金融教育列為正規課程，以提升年輕人的金融素養，避免再有更多人受騙。
對於把金融教育納入小學正規課程，新世代金融基金會董事長陳冲提醒，可透過遊戲提升學習動機。（顏麟宇攝）
對於把金融教育納入小學正規課程，陳冲則提醒，「孩子們從小到大要學的東西實在太多了，金融教育最重要的是透過遊戲激發孩子們的興趣，才有學習的動機。此外，師資也是個問題，很多金融知識，小學老師可能自己都不了解。」
針對民間呼籲訂定《融資公司法》的聲浪，在朝小野大立法院三黨不過半的情況下，新國會因應社會的新需求，在野黨立委可主動提案，加快立法的腳步，否則，若遲遲等待行政院的提案，恐怕一拖就是數十年，未來可能有更多的學生受害。
