不曾計算神奇數字
所謂的神奇數字，是指你所需的退休金總額，這個金額必須能讓你安心退休，不必擔心錢不夠用。這個數字是50萬美元、100萬美元還是25萬美元？這個數字沒有定論，完全取決於個人的具體狀況，也要考量你能拿到多少社會安全福利金和養老金。沒有人能告訴你，究竟需要多少，有人說每個月至少要有退休前收入的90%才夠，有人則說是75%或60%就可以了。這些數字根本毫無意義，因為真正重要的是，退休金對你和個人財務的影響。
請在一張紙或手機的筆記應用程式中，在左側列出你的退休收入。包括社會福利金、公司的退休金、以及退休後每月能收到的其他任何款項。或許你有房租收入，記得也要包括在內。還有一些像是版權收入，也要一併計算。
在右側列出你的投資，看看總計有多少現金、股票、401(k)或IRA等退休帳戶、以及其他所有儲蓄帳戶。
當你採用退休預算練習，確認退休後的每月所需開支後，就可以算算看你在退休之後的投資收入和固定收入的加總，夠不夠支付退休後的生活。你可以用2∼3％的投報率來計算投資收入。曾經有人建議以4％來計算，但隨著通貨膨脹率攀升，最好還是保守一點。就像我常說的，投資可以積極，計畫理當保守，這樣你就更有可能在退休後具有足夠的退休金。
二、不曾設定財務目標
有很多人跟我說過類似的話，「德瑞克，如果我能撐到星期五，如果我能熬到年底，如果我能退休，日子就會好過多了。」
馬蒂覺得筋疲力竭。他說現在的工作讓他有窮途末路的感覺。雖然穩定的業績成長，讓他有機會賺取更高收入，但生活中總有突如其來的緊急狀況。「德瑞克，我覺得自己沒有目標，不知道該往哪裡去。」馬蒂每週工作50∼60個小時，當他回到家時，最不想思考的就是該如何為退休生活籌措資金。下列是三個與財務目標相關的簡單問題，我建議他寫下這三個問題的答案：
我告訴他，「把答案寫在便利貼上，然後把它貼在鏡子上、床頭櫃上、廚房裡或車子的儀表板上。」
你要在充斥著令人分心事物的忙碌生活中，隨時保持專注。如果沒能定期檢視自己的目標，就會很容易偏離目標，最後回天乏術。現在就寫下你心目中最重要的三個財務目標，每天看看它們，就更有機會朝著你真正想要的方向前進。
三、不曾制定計畫
四、不曾用投資創造未來的現金流
想一想這個情景：如果你要爬一座山，上山的策略與下山的策略會有很大的差異。我們姑且將上山稱為累積、下山稱為分配。累積資金和從投資中取出資金，是兩種完全不同的方案。因此，儘管你可以藉由各種投資達到避稅目的，好讓你的財富可以在工作期間快速增長，但針對退休的投資，主要不是以產生保守、可預測收益為目標。你需要的是精通收入最大化策略的理財顧問，這些人知道如何布局，產生收入。收入可以是年金的形式，也可能是每年可以提領利潤的理財工具。
房地產、高股息ETF和特別股都可以納入考慮。這些可以共同組成一個收益方案。請記住，退休所需金額扣除固定收入，就是你需要產生的投資收益。我常開玩笑的說，政府不可能提供退休貸款，你得靠自己。所以，現在就要開始練習根據實際收入過日子。
五、不曾設定自動儲蓄計畫
因為理財變成一件很復雜的事，以至於人們裹足不前。所以，讓我們把理財變簡單。在公司提供的401(k)退休儲蓄計畫中，存入提撥上限的金額。如果你是自雇者，則可參加簡易雇員退休金個人退休計畫（SEP）。無論退休帳戶的名字是什麼，重點是政府鼓勵你存退休金，就一定要好好利用這些機會。
如果你是員工，公司會根據你存入的金額，提撥一定比例的金額到你的帳戶。千萬不要放棄白白得來的錢。確保提撥款自動從薪水中扣款，如果你是自雇者，則是設定每月的一號或十五號固定從銀行帳戶中扣款。
六、與配偶的金錢觀分歧
塔拉和基斯已經結婚27年了。塔拉全心操持家務、在家帶孩子；基斯則是一家行銷公司的顧問，每週二到週五都要出差。當我們開始計劃和討論他們的退休生活時，基斯表示，因為他總是在外面跑，所以退休後，他只想在家裡無所事事，輕輕鬆鬆過日子。可是，他的太太因為長年待在家裡，所以想要做點不同的事，到處走走，看看這個世界。不難想像，兩個人的想法產生了衝突。
現在的挑戰是，要如何讓他們取得共識？我們採取折衷的作法。我問他們，「要不這樣？你們每年一起旅行幾次，其他時間，則是讓太太和朋友一起出門玩？」他們想了一下，發現這麼一來，算是各得其所，兩個人都能去旅行，也都能得到休息。他們又能相聚，又能獨處。
當你終於從忙碌的工作中退休，突然發現自己好像不太了解另一半，這不必太意外。我見過很多夫妻，當生活的節奏變慢，才赫然發現彼此變得愈來愈陌生，因此走上離婚之路。這算是退休的缺點吧。快節奏的生活模糊了彼此的差異，以至於沒能察覺雙方漸行漸遠。我鼓勵你，在退休前和另一半達成共識，並且讓雙方都對即將到來的退休生活感到興奮。退休不只是單純的不再工作而已。這是計劃成功退休生活的最大關鍵之一。
七、未曾購買長照險
長照險是退休計畫中不那麼討喜的部分，但請想像一下：雖然爸媽的身體現在很健康，但將來也可能需要一些你沒有能力提供的照顧。這個問題有兩個層面。首先，我喜歡稱它為「資產保護型保險」。長照機構每月的收費可能高達數千美元，其中大部分得直接從父母的投資組合中提撥。讓保險公司承擔部分風險，是處理這個問題比較好且更符合成本效益的方法。你要在爸媽身體健康時完成投保，你自己也一樣。
你得先確定自己要承擔多少風險，要轉嫁給保險公司多少風險。有些客戶想要保護投資組合，不想從投資組合中撥錢，因此他們會購買較全面的保單，幾乎可以涵蓋所有費用；也有些客戶認為使用到這種保險的機率很低，所以決定自行承擔一部分風險，當然支付的保費也較低。
這些決定因人而異。你可以召開家庭會議，認真的檢視家中成員的個別狀況。可能有個孩子可以留在家裡照顧父母，成為全職的照顧者；另一個孩子則負責出錢，在財務上照顧家人。只要孩子和父母能充分溝通，就能在兼顧到每個人的情況下，做出最好的決定。不過，不管怎樣，多多少少買點長照險都是有用的。
明智的決策與精明的儲蓄相結合會帶來成功。七大退休錯誤會浪費你的時間和金錢，這兩樣東西你可捨不得浪費。我想幫助你過上夢想中的生活，就讓我們從明智的規劃未來開始，並且確保你在想要採取行動的時候，有能力採取正確的步驟。
作者介紹：德瑞克・金尼（Derrick Kinney）
他正在改變你對金錢的看法。他認為錢並不壞，好人應該擁有更多。在對成千上萬的客戶實行這些經過驗證的原則後，金尼賣掉了他價值數百萬美元的業務，現在他要向你傳授這些成功步驟。
身為「好錢框架」的首席執行官和廣受歡迎的播客節目《好錢》主持人，金尼採訪許多有影響力的商業和思想領袖，以激勵你賺更多的錢並將其用於善事。他以使復雜的金融話題易於理解而聞名，是美國媒體上廣受歡迎的嘉賓，他曾接受過 CNBC、FOX 新聞、CNN、FOX Business、PBS、Cheddar News 和華爾街日報等媒體的採訪。如需更多「好錢」的提示，請在 Instagram @DerrickTKinney 上與他聯繫。
