# 防疫保險  

2022年防疫保單理賠率超過7成且持續攀升，讓客戶體認到保險確實「有用」，進而更關心自己的醫療保單。而醫療院所若知道客戶有投保醫療險，也會鼓勵病患在治療時使用健保不給付的自費醫材。因此，遇到這些情境時，如何有效率地進行醫病溝通，確保醫療險合理賠付，是很重要的議題。以下提出理賠應注意的4步驟：

因應防疫保單鉅額理賠，和泰產險7月首開第一槍出售不動產變現，明台產險11月24日也拍板將總部以37.67億元賣給台新銀行。

近日有媒體報導｢防疫雙險已賠光產險業過去10年獲利，再保公司同樣損失慘重，業界傳出再保公司明年可能將多數險種費率往上提，加上產險業重新審視費率適足性，恐將出現保費普遍性上漲，市場預期，火險、傷害險與車險等保費都將漲價。｣[1]。這報導如果成真，恐將上演防疫保單之亂的續集。

防疫雙險已賠光產險業過去10年獲利，再保公司同樣損失慘重，業界傳出再保公司明年可能將多數險種費率往上提，加上產險業重新審視費率適足性，恐將出現保費普遍性上漲，市場預期，火險、傷害險與車險等保費都將漲價。（延伸閱讀：假確診申請防疫保險金，絕不只是保險業的事！保險老兵：最後還是大家虧錢啊！）

11月7日起居家隔離將走入歷史，專家提醒，保戶只要在保單有效期間內有被依法隔離事實，即可申請理賠，不必趕在11月7日前遞件；另因11月7日後不再有隔離事故，保戶可主張危險減少，要求重新核定保費。

因風險評估不慎，產險公司防疫險踩大雷，引起企業客戶陸續致電關切。一家深陷防疫險之亂的產險高層表示，產險業應不會有倒閉潮，但會是「比較難過的一年」。

「申請理賠像在討債」，一名防疫險保戶這樣形容焦急等待的心情，他說，從5月下旬送件，至今苦等不到理賠回音。

國內「與病毒共存」的防疫政策，竟釀出防疫保單之亂，民眾抱怨被拒保，產險業者大失血、付出巨額理賠金。其實這場亂象，是不該發生的，中正大學法律學系教授羅俊瑋剖析其中關鍵。

今年對民眾和保險公司都不是個好年。隨著美國聯準會啟動升息循環，引發全球的股市、債市雙跌，甚至房市也有修正的危機。

防疫保單之亂，是近來台灣在疫情之外，最大的事件，這也引起《華爾街日報》的注意，報導中說，這是「一場賭博」。

今年5月初，Omicron來勢洶洶，本土疫情急遽升溫，一名急診醫師在臉書發文，拜託保險公司別再要求COVID-19確診者必須出具醫生診斷書；因為當時，原本要全心投入防疫救人任務的急診室，卻湧入大量為了防疫保單理賠要求開立診斷書民眾。

防疫政策變化莫測，產險業苦吞「變化球」，保險從集合眾人保費償付少數人的保障機制，成了幾乎人人有獎的「保單樂透」。面對層出不窮的理賠爭議，專家分析，保單條款是否有清楚載明保險公司原先設定的風險考量框架，恐是業者要從「百億理賠課」學會教訓的重要課題。

防疫保單理賠潮湧現，今年截至5月30日為止，12家產險公司防疫保單已收保費新台幣24.51億元，理賠飆上40.4億元，單週出險金額大增14.58億元，近一週平均日賠逾2億元。

「前方有一灘水冒煙，我覺得是滾水，其他人卻認為是溫泉，問我為何認為是滾水，因為我被燙過啊！」臺產總經理陳昭鋒在接受中央社獨家專訪時，有感而發地說出這樣一段話。

所謂「攻擊是最好的防禦」，民進黨對這個戰術邏輯嫻熟在胸，運用得淋漓盡致，而且，全年無休；套用這個邏輯，「卸責」最好的辦法不是推諉，而是指責；前者說得是選舉，後者可以泛指一切政策爭議，遺憾的是，包括本不該有黨派之見的防疫在內。

中央流行疫情指揮中心今（25）日宣布，快篩陽性經醫師診斷後確診。金管會說明，依防疫保單契約約定，被保險人如經醫師診斷確定罹患法定傳染病時，保險公司應依契約履行保險責任；快篩陽性經醫師診斷後確診者，仍符合經醫師診斷確定的條件，因此符合契約約定。

你有買防疫保單嗎？近兩年疫情從零確診到目前單日本土確診數破8萬，在確診機率越高的情況下，民眾除了搶著排隊買快篩，也帶來一波防疫保單搶購潮，對於防疫險的需求大增。不過隨著防疫政策不斷進行滾動式調整，連帶理賠爭議也越來越多。

金管會統計，今年截至5月23日為止，保險業承保防疫保單件數達269萬件，保費收入新台幣21.19億元，理賠件數為7.3萬件，理賠金額高達25.82億元，理賠金額已超過保費收入。

「防疫保單之亂」延燒，不管在野或執政黨立委，都猛轟保險公司與金管會。國內保險教育界大老，前淡江大學保險系系主任、現代保險雜誌創辦人黃秀玲日前撰文，表示沒有買防疫險、沉默的「多數」已成無人關心的弱勢，並提醒各界，面對此百年一「疫」的土石流，保險的原始面貌不該被忘記。

最近防疫保單爭議不斷，主要是拿不到保險金，但拿不到保險金的理由卻有千百種，依據保險法第第1條第1項規定：「本法所稱保險，謂當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。」既然保戶有繳納保險費，可能被隔離或確診Covid-19風險已經轉嫁保險公司，理論上就應該要理賠。本文整理了保險公司不願給付保險金的理由，再用法律角度檢視這樣的理由是否合理，最後再提出就現在的爭議情形，受害的保戶該如何救濟。