來找A大做付費理財諮詢的網友，常常有這些共同的問題：被生活開銷壓得喘不過氣，卻又不知道該從哪裡調整；就算有記帳，依然不知道錢都花到哪裡去了；存款停止成長，甚至倒吃本金，覺得很焦慮……
通常在A大協助做完財務健檢之後，網友才會發現自己其實是有債務的，只是太習慣收到帳單才去繳錢，導致月初就把錢花光。到了月底，才發現錢不夠繳納帳單，形成惡性循環，錢不夠用就去領，已經吃到存款仍未察覺，只知道帳戶裡還有錢，但實際要被歸類在儲蓄的金額，卻不太清楚。這樣下來，沒存到錢也是自然的。
A大算是過來人，在還沒學理財之前，我也只用一個帳戶來管理自己的錢，但總是很難真正存到錢，也不太清楚存款到底增加了多少。同時要學理財和理債，聽起來似乎是一件複雜的事，但其實只要把問題逐一拆解出來，兩者要同時進行並不難。
理財先理債，理債先理心
只要有人來找A大做理債諮詢，A大一定會跟他們講這句話。因為會陷入負債累累的情況，大概有八成是心理因素造成的，最主要的原因就是衝動型消費，沒有事先衡量自己的收入，只知道存摺還有錢，買得起，但是在支付款項或價金的時候，又選擇了分期零利率降低負擔。別忘了，「分期零利率」跟債務一樣，都是在預支未來的薪水。如果你每個月還沒拿到收入，就已經先花掉一大部分，要談存錢真的有難度。
所以說，理債先理心就是這麼來的，你要先克制自己的消費欲望，先有錢，再去消費，而不是先享受後付款─這麼做雖然能短暫滿足心理需求，伴隨的代價卻是經濟壓力越來越沉重，通常要等到自己入不敷出的時候，才會覺察或覺醒。
整理財富，先檢視生活開銷的四大區塊
整理財富並不難，只要把握幾個原則，就像在修練金庸小說裡面的武功，是有心法和口訣的。A大印象最深的練武口訣是「欲練神功，必先自宮」，理債的時候雖然不必自宮，但是在整理好你的財務現況之後，還是得做一些必要的消減，才能讓財務狀態恢復健康。
健康的財務狀態，就是你每個月固定提撥一筆錢儲蓄，不會因為到了月底沒錢，而把月初存下的錢再領出來用。有了結餘，你才會有多餘的財力與心力去處理不好的債務或是消費習慣。
A大在整理財務時，習慣把生活開銷分成四大區塊：儲蓄、居住、生活、年度支出。
「儲蓄」包含：債務、貸款、固定儲蓄、固定投資、投資自己、住外面給孝親費。
「居住」包含：房租、房貸、水、電、瓦斯、天然氣、家用網路、網路影音訂閱。
「生活」包含：餐費、交通費、通信費、日常用品、生活雜支、固定回診、醫療、保健食品。
「年度支出」包含：稅金、保險、保養，又可再細分為「人、車、房」。
圖表2-5 三點一理財法的基本骨架。（圖／先覺出版提供）
運用「自問自答法」，為自己的財務狀況做健檢
A大協助諮詢者做的財務健檢，就是在做財富梳理的動作。愛美是人的天性，這句話不分男女皆適用，而這也是網友小美的理財罩門。小美第一次來找A大諮詢時，身上不到50萬，還陷入倒吃存款的狀況，感到很焦慮。雖然A大沒辦法當面為每一位讀者做諮詢，但我想邀請你依照我引導小美的方式，來思考以下問題，並將答案填寫在夢想筆記本的「三點一理財法記帳表」。當你運用「自問自答法」，把所有的問題都回答完之後，就能大致完成自我財務健檢了。
答案②：卡費的帳單金額不是很固定。（延伸討論：那你是否有固定扣款的支出項目？例如年繳保險費的刷卡分期零利率？）
答案②：沒有固定金額的儲蓄。（延伸討論：那你覺得每個月存多少，比較沒有負擔？）
問題五、請問你是否正在投資自己？（例如：上進修課程、做牙齒矯正，或者購買線上課程、買書⋯⋯）
NO：那有沒有想要規畫出國旅行？（延伸討論：若想出國，打算去哪裡、旅費預算為多少？）
YES：請問住家裡，還是住外面？（住家裡，孝親費列入「居住」項目；住外面，孝親費則歸類為「儲蓄」。）
以上六題回答完了嗎？繼續進行之前，A大先為你解惑：存款沒有辦法持續成長的原因大致有兩個，一是生活與儲蓄的錢沒有分開；二是月底錢不夠用，透支了，就會把月初存進去的錢拿出來用。至於出國旅行為何算是投資自己的一部分，A大是這樣認為的：人，總要有個動力讓自己去賺錢，而出國旅行一次的費用往往都不少，需要分批按月儲蓄，但大多數的人都是用年終來COVER旅行支出。其實這樣做也不容易存到錢，因為年終應該是要另外好好規畫的一筆資金。
整理財務的「自我健檢」過程，難免有點冗長、繁雜，有些問題可以快速回答，有些需要花點時間思考，有些你可能不知道要怎麼回答。整趟流程最快也要三十到四十分鐘，不過沒關係，A大會等你。請你慢慢找出答案，都回答完之後，再進行下一步。
接下來關於居住的支出，應該相對容易回答，有些答案「抓個概數」就好，不一定要很精準。我們最起碼要知道自己有哪些支出，就算金額很小，也要列出來，這樣才能知道自己每個月最基本的開銷「大致」需要多少。
A大解惑：如果以上任何項目是一家人共用，不過是你在繳款，那帳單就要算在你名下，也就是你要支付的月支出。如果有房貸，要先區分是自住宅還是投資宅，若為自住宅，則不算債務，請用「向銀行租房子」的概念來看待房貸，將這筆支出列入「居住」項目。若為收租賺錢的投資宅，房貸月繳則視為「債務」，因為你是借房貸來投資買房，也就是列入「儲蓄」，這個就需要一點轉念—不用再償還給銀行的債務，是不是就應該要拿去存起來？所以，各位要有一個觀念：債務，本應歸屬儲蓄。簡單舉個例：如果你有一筆房貸1,000萬，然後是零利率，而你每個月可償還100萬，那請問第十一個月原本要還房貸的錢，該何去何從？如果你沒有特別規畫，是不是應該拿去存起來？
到此，你已經快要完成二分之一的健檢題目，再撐一下下就結束了！
問題十一、每個月的餐費大約是多少？三餐是怎麼吃的？
答案①：每天的餐費大概ＯＯ元（請乘以三十天，記錄下來）。
答案②：我不太確定，這個要想一下。（別擔心，A大會陪你從以下問題來逐一檢視：早餐是吃家裡，或在外面吃？公司有沒有提供午餐，或是補貼餐費？晚餐呢？若是自己買，就抓個平均概數乘以三十天。）
答案②：騎車上班。（延伸問題：是騎燃油車還是電動車？多久加一次油，或者電動車的月租費是多少？）
答案②：我有ＯＯ個門號，公司補貼ＯＯ元。（把金額加總，然後記下來。）
答案①：沒了再去買。（延伸討論：多久買一次，花費大概多少？）
答案②：有囤貨習慣，會一次性買比較多來省錢。（延伸問題：那一年大概花多少？請在年度支出新增「日用品採買」的欄位。）
問題十六、是否有需要固定回診看醫生？（包含慢性處方箋、先天或後天慢性病、西醫固定回診、吃中藥調理身體、買保健食品……）
問題十八、有沒有「健身、娛樂、買衣服」，或是約會的開銷？
A大解惑：根據我的經驗，很多情侶或夫妻都覺得老夫老妻沒什麼必要約會。但我還是建議，偶爾拋家棄子，兩個人去約個會，做點愛做的事，會比較健康。若是遠距離戀愛，雖然交通開銷比較大，但，就愛上了還能怎麼辦？不是他來找你，就是你去找他，不妨一起去探索那座城市吧！
再來是返鄉的交通費，如果每個月回老家一趟，則算月支出，如果是久久一次，那就看週期頻率，換算成每月開銷，例如：三個月回家一次，高鐵費用是2,700元，除以三，也就是每個月大概花900元，先概略註記一下，知道自己的平日開銷是有這筆費用的，這樣就好。
答案①：包含汽機車的話，大約ＯＯ元。（這裡只要先確認人身保險的部位為多少，以及有沒有儲蓄險？）
答案②：我不是很確定⋯⋯（沒關係，請先確認車子廠牌、車型、CC數，就可以進行試算。）
A大解惑：關於汽、機車的基本保險，若機車保險金額低於2,000元，記得要投保第三人責任險，以及確認「第三人責任險－財損」的金額，若高於2,000元，則要確認是否有投保「機車超額責任險」，以及你自己買了什麼保險？汽車保險，若保費金額低於6,000元，建議先檢查是否有投保第三人責任險，以及超額責任險，若大於6,000元，則進一步檢視有沒有投保「碰撞險－免自付額」，再根據平時的行駛路徑來評估是否需要投保拖吊險。如果沒有人情包袱，自己線上投保會比較便宜。如果沒有信用卡，可以使用VISA金融卡，某些產險公司也接受VISA金融卡線上投保。
健檢進行到這一題，A大會建議你檢視一下，是不是有被保養廠當成盤子在敲的狀況？有些保養廠會完全遵照手冊來進行保養，但是有不少東西其實都還能用，使用壽命還沒到，保養廠就會建議先換，因而造成金錢的浪費與流失。關於理財，很多方面都是如此，你不搞懂細節，就有很大的機會被別人牽著鼻子走。
如果你有房子，請比照上述問題，以自問自答的方式，記下房屋稅、地價稅，以及火險、地震險的費用。如果沒有房子，請繼續進行下一題：
以上兩題的答案因人而異。如果諮詢者是女生，A大最後一定會問這一題：請問你會不會趁著週年慶到百貨公司買化妝品、保養品？其實男生也可以自我檢視，但有這部分開銷的人真的算少數，通常男生的保養開銷都會列入日常用品。
回答完所有「健檢」問題，你對於自己的財務狀況應該會有七、八成的掌握，剩下的枝微末節，對於整體財務狀況的影響比較小。
在A大協助小美做財務檢視的過程中，經由我的細問與分析，小美才緩緩說出，她有學貸和矯正牙齒的支出。小美的月收入是4萬多，但是這兩筆支出一個月就吃掉快1萬元，還有一些買得有點貴的汽機車保險，現在也不能動，只能等到明年要投保的時候，換一間物美價廉的產險公司。另外，小美的保費和稅金都使用信用卡分期零利率去繳納，每個月卡費的帳單約4,000到5,000元。光是這三筆，就已經用掉薪水的三分之一以上，想存錢當然很難。
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利用三點一理財法的記帳表做完財務健檢，就能知道自己是否有超支的問題。如果超支了，我們可以根據財務現況來進行調整。一般來說，A大會建議先從固定的儲蓄與投資去調整，就像老一輩常說的，生吃都不夠了還曬乾勒。其實小美也有使用「暴力存錢法」，每個月領到薪水就轉帳1萬元到儲蓄的專用帳戶，但是，她現階段算是有輕微的金錢漏洞，到了月底就會提領月初的存款來用。
A大的觀念是，金錢漏洞若不處理，可能變成長期的財務缺口，在惡性循環下演變成財務災難。如果缺口一直補不起來，就要思考兼差開源、開啟斜槓人生，畢竟生活要有結餘，才有辦法討論累積財富的可能性與速度。
另外要特別注意的是，如果「三點一理財法基本骨架」的四大區塊中，單一區塊支出占比超過30%，請一定要優先處理。如果是儲蓄區塊，就要檢視債務是否超過月收入的30%。請記得，理財先理債，一定要優先處理這個項目。若自己處理不來，務必要請教前輩或長輩，甚至是找專業人士諮詢。財務未爆彈一旦炸裂，後果可能會很難收拾。調整好債務，再來討論如何累積財富，會比較輕鬆一些，最起碼你在存錢時看到數字持續增加，存起來會比較有感。
至於年度支出的部分，若其月攤提超過月收入的10%，就要特別當心，因為大多數人的習慣是用年終獎金去填補年度支出的缺口。A大認為這樣做其實不太健康，因為你會少了很多資源可以運用。
說到累積財富，很多人一定會想到投資，但那是第二步。所有的一切都是從定期定額的儲蓄開始，存錢，是理財的防禦工事。你要用存款打造一件生活防彈衣，甚至是一條投資護城河，來保障自己的生活、保護自己的投資。保護自己的投資，此話怎講？A大在初心者時期也曾做過一堆蠢事，例如：把保費跟信用卡卡費拿去做殺紅眼的過度投資，2006到2008年之間，金融海嘯前，股市行情大好，我這個小散戶跟著理專的建議，確實也賺了不少錢，但一個海嘯過來，A大的投資全軍覆沒，虧損50%以上。
如果你擁有緊急備用金的觀念，用存款來打造理財防彈衣，萬一又爆發股災，就不必擔心自己會被流彈或原子彈打到。有一筆備用金在身邊，不管投資如何震盪，其實對生活的影響都不會太大，這時候，你只要靜靜地耐心等待市場回升就好。
若你剛好卡在理財與理債之間兩難，A大建議，理財與理債同時進行，但債務要擺在第一順位，然後要避免自己衝太快。既想存錢，又想去做自己想做的事，還要同時擺平債務，天底下很難有這麼好康的事。
至於小美的例子，A大跟她討論的結果是，把月初的固定儲蓄金額降低，先從一個月存 5,000元重新開始，然後花兩到三個月的時間做實驗，看看是否會去提領月初的「固定儲蓄」來用，如果不會，就可以進行下一個步驟：「累積財富」。
再講一次，所有的一切都是從定期定額的儲蓄開始，存錢，是理財的防禦工事，而投資，是進階的理財與賺錢方式。構築好防禦工事、打好地基，才能開始運用投資來建造你的財務大樓。
作者介紹｜A大（ameryu）
台南人，A大是PTT鄉民對他的簡稱，擅長將難懂的理財知識，轉述成理財新手能輕鬆理解的文章，並將不同網友所遇到的理財問題做系統規畫及分析。撰文風格親切務實，能幫助讀者有效率地自由應用，適合理財初學者、小資族、想好好學習投資理財的人群。
七年前開始在PTT寫文章，為網友解答理財難題，無心插柳，卻因為總是把別人的問題當成自己的問題，提供溫暖又規畫周全的建議，讓提問的鄉民有更加明確的方向，能朝著自己的理財目標前進，因此受到廣大網友支持，至今PTT信箱累積的理財諮詢信件破千。
A大擅長以最貼近當事人需求的方式，協助其運用金融市場上提供的工具，做長遠的理財規畫。他認為每個人的財務狀況都是獨一無二的，能夠引導大家為自己進行財務健檢，就是他所擁有的獨到本事。
目前經營A大理財心得分享粉絲專頁，《今周刊》專欄作家、「秒投」特約專欄作家，不定期舉辦咖啡廳理財講座，期許自己可以做理財規畫界的南霸天。曾經自費印刷《BE RICH》（2013初版）、《年年有餘記帳本》（2020初版），《A大的理財金律：從零存款開始也能越過越好》是他正式出版的第一本書。講座、演講、企業客製化課程，請聯繫：ameryu.asm@gmail.com
