財產該何時傳承，才能發揮最大價值？這是許多父母深思的問題。過早給予，擔心孩子缺乏理財能力；過晚贈與，可能錯失資金對他們人生發展的關鍵助力。究竟什麼年齡才是最佳的贈與時機？有人認為，年輕時獲得資助能幫助子女建立事業與家庭，發揮最大效益；也有人主張，等到孩子財務能力更成熟、責任感更穩定後再給，才能確保資產不被揮霍。究竟該如何權衡？本篇文章將解析不同階段的財產傳承策略，幫助你做出最適合家庭的選擇。
將財產交給子女的關鍵時刻
繼承財產的最佳年齡其實因人而異，但如果從一般人的人生財務需求來看，我認為《別把你的錢留到死》作者比爾‧柏金斯（Bill Perkins）所提倡的「二十六到三十五歲」，或是一般財務顧問建議的「三十五到四十五歲」兩個時間段，可能是最理想的時候。
為什麼比爾‧柏金斯會提倡在孩子二十六到三十五歲這個階段就把財產贈與給他們呢？他的觀點是強調「金錢的時間價值」與「生命各階段不同需求」之間的平衡。比爾‧柏金斯認為，二十六到三十五歲是人生中最具活力、學習能力和創造力的階段，也是許多人開始建立家庭、拓展事業的時期。此時給予資源，可能帶來以下兩大好處：
資金能最大化地支持人生目標：這些錢能夠用來支付教育貸款、創業資金、買房頭期款，甚至資助探索夢想（如旅行、創業等）。此時提供的資金可以幫助子女避免過早承受財務壓力，專注於自我成長。
錯失機會成本較低：在這個年齡階段，金錢能創造的價值（如投資回報、學習新技能）可能更高，因為孩子有時間和精力去利用這筆資金，即便失敗了，也還有東山再起的本錢。
如果過晚的提供協助，等到子女四十歲甚至五十歲時才給予財產，這筆資金能夠發揮的作用會比年輕時更弱，因為孩子的人生選擇已經受到限制，無法充分利用這些資金來實現夢想。
當然，年齡也不是一個絕對的指標，如果擔心資金管理能力不足，可以設立條件，如子女達成某些目標後才贈與更多資金。幾年前我曾看過電影《億萬未婚夫》，它所講述的故事內容，就是長輩指定繼承人必須先結婚才可以繼承財產，繼承條件包括了年齡期限以及結婚事實這兩件事。我曾經在二○一九年帶領二百個人一起寫下人生的第一篇遺囑，我當時也設定了孩子可以在我死後繼承遺產，只是我提出限制要他在三十五歲之後，才可以處分我留給他的股票，當時我認為，他在三十五歲的心智以及理財能力應該會到達一個成熟且適合的狀態。
因此並非一定要選擇在單一的年齡段贈與金錢，也可以採用不同階段贈與的方式，更靈活地滿足子女在不同人生階段的需求。
2.三十五到四十五歲：一般來說，這是人生財務壓力的高峰期。需要承擔的主要支出，包括結婚、教育支出（子女教育費）、房貸壓力，或是中年階段的職業挑戰。獲得財產援助可以減輕這些壓力，並提供額外的資金支持，比如還清部分或全部房貸，以及增加孫子女的教育儲蓄。也可以將其投入到長期投資中，如股票、房地產或創業，享受更長的資金增值期，實現更有效的投資。
二十六到三十五歲階段、三十五到四十五歲階段，年輕時的機會成本更高。年輕人能更早用資金實現教育或職業目標，長期來看收益可能更大。提早給予資金可以讓孩子更有動力和自由探索他的人生方向。成熟度和責任心。（二十六到三十五歲的年輕人個性可能還不夠成熟，缺乏財務管理經驗，容易浪費或錯誤使用資金。）
三十五到四十五歲是人生財務壓力的最大階段，這筆資金可以真正發揮解決壓力的作用。
但是太早贈與財產是否會有其他問題產生，這當然也有一定的可能。過去也有很多過於年輕（例如二十五歲以下）就繼承遺產的年輕人，因為意志軟弱加上缺乏理財能力，在得到財產之後無法克制的大肆揮霍，快速消耗了繼承而來的財富，或是受到影響染上賭、毒之類的惡習，因而散盡萬貫家財。
為了避免這些問題，在考慮贈與財產的時間點時，需要更加斟酌。前面比爾．柏金斯提到的年齡段，主要是考慮到人類生命的共同進程，以及現代社會對年輕人的期待。一個人到了二十五歲以上的年紀通常已經累積了一定的財務知識和判斷力，更有能力做出理性的財務決策，避免因年輕時的衝動消耗或是浪費財富。一般人在這個年紀時人生目標已經比較明確，對未來也有更清晰規劃，可以更具針對性地實踐長期財務計畫，而非僅考慮短期消費。從家族的角度來看，這些提早獲得的財產，除了幫助孩子完成人生大事，也可以用來建立被動收入，讓整個家族的財務基礎更加穩固。
相比之下，如果六十歲才繼承遺產，大部分資金可能需要用於晚年的醫療或長期照護，可能難以有效傳承給下一代，或是進行投資增值，家族財富的發展受到時間限制，不利於家族財富的延續。
我認為比爾‧柏金斯提到的贈與關鍵時間在二十六到三十五歲是一個建議，而三十五到四十五歲則是一個較為平衡的時間點，此時孩子們已經有了足夠的理財能力。但實際執行贈與的時候，除了選擇時機，仍然需要考慮孩子的成熟度、財務能力和需求。相比之下，我更傾向於分階段贈與的模式，讓子女在不同的人生階段都有資金支持，並透過實踐逐步學會管理財富。這樣既能符合年輕時支持的價值，也能避免過早給予資金導致的濫用或低效利用問題，最終達成幫助孩子成長和自我實現的長期目標。
讓金錢成為子女最大的助力
當子女有財務需求的時候，到底該不該幫忙？ 如何在愛與責任之間找到平衡？ 我認為﹁父母的財務能力」和﹁子女的孝順程度」是兩個最關鍵的考量因素，只是父母的財務能力是現實，孝順與否則是父母的主觀感受，但父母有權力根據這兩項因素做出決定，對此我提出四個決策情境：
父母財務寬裕，子女孝順：一定幫忙
例如子女需要買房的頭期款，或是有意進修提升自己，父母適度的支援能減輕他們的壓力，讓他們專注在更重要的目標上。對於孝順的子女而言，這樣的幫助也會轉化成對父母更深的關懷與感謝。
父母財務平平，子女不孝順：當然不幫
當父母的財務只能維持基本生活，子女對家庭缺乏關心，甚至表現出冷漠或不尊重的態度，這時候父母不應該勉強自己提供援助。幫助子女應建立在﹁愛」與﹁互相尊重」的基礎上，而非父母單方面的付出。
父母財務平平，子女孝順：有條件地幫忙
若父母自身的財務並不寬裕，但子女平時對父母體貼、孝順，父母可以考慮﹁有條件地提供支援」。像是設定清楚的幫助程度，不能影響父母自己的生活品質，至於獲得支援後的使用計畫以及未來的回報方式，可以透過溝通彼此共同討論。例如子女想要創業，父母可以提供部分資金，並以﹁小額投資」的方式參與，既給予幫助，也能讓子女學會財務責任。
父母財務寬裕，子女不孝順：不幫，或有條件地幫忙
當父母的財務狀況良好，但子女表現出冷漠、不孝順，這時候父母可以選擇不提供幫助，或是設立特定條件後再考慮支援。這樣做可以讓子女明白：愛與支持不是理所當然的，而是建立在互相關懷與尊重之上。
至於該如何在財務上給予子女幫助？ 我認為可以運用﹁分段援助」的方式來測試援助效果，例如預計未來會給孩子三百萬元，在此時提早先給他三十萬元，測試子女的財務規劃能力，畢竟一次性給出全額資金存在著一定的風險。為了避免資源被濫用，也讓子女展示自己的財務規劃能力，可以採取﹁分階段援助」的方式。
三步驟「分段援助」測試法
第一步：提供試驗金額
跟子女說明這筆錢的目的是「試驗金」，讓他們嘗試規劃如何使用，並給予一段時間進行實踐。與子女約定簡單的觀察期（半年或一年），再讓他們展示成果。
第二步：定期檢視與跟進
著重觀察這筆錢是否用在合理的地方？ 子女是否有計畫性地使用？ 如果他們用於存款、自我提升或其他長期計畫，這些正向的結果顯示出負責任的態度，可以考慮進一步提供援助，或是適合的贈與計畫。如果這段時間，出現了無計畫的揮霍或是浪費，則需進行更進一步的溝通。
第三步：根據結果決定後續支援
正面表現：若子女展示良好的財務管理能力與成果，父母可以考慮進一步提供剩餘的支援，或是適合的贈與計畫。
負面表現：若子女未善加利用這筆資金，可以暫停或縮減後續援助，並讓他們理解財務責任的重要性。
是否要幫助子女的財務這個問題並沒有絕對的答案，但父母可以根據雙方的狀況進行理性判斷。對於有能力、有需要的子女，父母的幫助是愛的延續；但愛的給予也需要智慧，透過﹁分階段援助」，父母可以在表達關愛的同時教育子女學會財務責任，讓他們成為更成熟、獨立的人。這樣的做法既保護了父母自身的財務安全，也給予子女成長的機會，實現家庭成員間的雙贏。
作者介紹｜夏韻芬
知名財經節目主持人、作家，累積多年的報紙、電視、廣播、網路等媒體經歷，以及豐富的生活經驗，擅長用淺白易懂的語言，講述複雜、生澀的財經和人生議題，教導大家聰明理財、智慧生活、樂享人生的每個階段。
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