# 自提6％  

許多勞工一生努力工作，目標就是在退休後擁有穩定的經濟來源，過上無憂的生活。不少專家建議，每月若能有5萬元的現金流，是相對理想的退休生活水準。不過依照「4%法則」回推，等於退休前至少要準備1500萬元的資產，這對多數勞工來說是一個不小的門檻。

退休金要怎麼領才可以發揮最大效益？根據《旺德富理財網》報導，勞保達人建議「勞保提前領、勞退一次領」是最佳選擇。試算過後大概只要花6.9年時間，領勞保年金的錢，就相當一次領的金額；至於勞退則打算一次領，在股市大跌的時候全數領出投入股市趁機撈底，就是幫自己打造退休金的好方法。

勞退保障勞工退休生活，期由「勞保老年年金」與「勞工退休金」兩部分組成，而參加勞退新制者僅需年滿60歲，無論在職與否，即符合請領新制勞工退休金的資格，可自行決定何時向勞保局領取個人專戶退休金，並無時效的限制。

許多勞工努力一輩子，就為了積累足夠退休金養老，不過到底需要多少金額才能退休？理財達人就指出，每月固定領5萬是最理想的情況，但是以4%法則回推，勞工至少需準備1500萬才有機會達標，因此建議勞工可善用勞保和勞退機制，讓你月領5萬不是夢。

台灣在今（2025）年正式邁入超高齡社會，65歲以上人口占比達20％，獨居老年人數也持續增加，根據台北市主計處統計，截至2024年底，北市列冊關懷的獨居老人達9796人，占全市老年人口57.4萬人的1.7％，年增率達11.8％，顯示高齡化與孤老現象成為不可忽視的趨勢。

根據勞動部勞動基金運用局公布最新數據，截至去年底，勞動基金規模達7兆479億元，全年收益為1兆428億元，收益率為16.48%；新制勞退基金的運用規模為4兆6582億元，收益率為16.16%，根據目前可參與分配的有效帳戶數量1272萬，預計每位勞工可獲得約5萬4950元的分紅。

退休金需要多少才足夠呢？根據行政院主計總處公布的最新數據，112年度全台平均每人月消費是2萬5726元，若是六都中最高的台北市，人均月消費則達3萬4014元，也就是說，想要在退休後維持穩定生活，每月至少需準備4萬元才足夠。

勞保局最新統計，截至去年12月底勞保被保險人有1047.93萬人，平均投保薪資為3萬5347元。12月底勞退金全體提繳人數計766.25萬人，雇主提繳人數計757.49萬人、個人自願提繳人數119.46萬人，平均提繳工資4萬6162元，去年12月勞保年金加上勞退金，平均金額為25699元。勞保到底怎麼領才划算？對此，有專家試算勞保年金最佳請領年齡，比65歲退休多領25萬元。

退休後要維持一定的生活品質，光靠勞保與勞退可能不夠，根據數據，2022年人均月消費約3萬3730元，2023年已上升至3萬4014元。專家指出，若想在退休後維持基本生活開支，至少需要每月4萬元的退休金。然而，單靠勞保與勞退可能無法完全支撐，因此必須掌握3個關鍵點來確保財務無虞。

退休金對於老年人來說是晚年生活品質的重要保障，然而台灣的退休金制度相較於其他國家表現不佳，在「全球退休金指數」報告中，已連續拿到不及格的C級評價，2024年更在評比的48個國家中排名倒數第10。

某天，小美在公司茶水間聽到同事們在討論退休金的話題。她突然意識到，自己對這方面的知識了解得不夠多，於是決定好好研究一下。

勞動基金運用局日前公布最新勞動運用績效，今（2024）年截至10月底大賺6兆8814億元、收益率14.96％，而受金融市場震盪影響，10月單月收益數為209億元。新制勞退基金則賺進6240.8億元、收益率14.59％，平均每位勞工有望領到4.9萬元分紅。

退休勞工通常領有勞保、勞退2大保障，勞退新制除要求雇主須每月為勞工提繳工資6％作退休金外，也鼓勵勞工能自行另繳金額，等年滿60歲請領時，即可放大養老金，且享有收益保證。

退休勞工通常領有勞保、勞退2大保障，其中勞退新制又以年資15年為基準，劃分一次領或月退金兩形式發放，倘若勞工領月退金，則須依「退休金專戶」所累積的資金及年金生命表等條件來計算月領金額，不過，一旦超過平均餘命也將無法再領到錢！

勞保老年給付與勞工退休金（勞退新制）並不會互相影響，也沒有衝突，只要符合規定的年齡及年資標準，就可同時領取。不過，勞退新制的誘因不足，自提率尚未達到15％。

編按：勞退自提是一個長期理財策略，尤其在勞保破產風險增加的背景下，許多人對這個議題產生關注。本文將介紹勞退與勞保的差異，並探討勞退自提的優缺點及提領方式。專家「小弱肌理財中」分享，自提勞退不僅是一種強制儲蓄的方式，還能享受節稅優惠和穩定的收益保障，但資金的靈活性較低，且投資績效相對普通。透過優缺點比較，大家更能確定要不要自提，並為自己制定合適的退休金規劃。

勞動基金運用局日前公布最新勞動基金運用績效，7月份金融市場表現穩健，單月收益數為新台幣864億元，今（2024）年截至7月底的勞動基金評價後收益數為8857億元，收益率14.33％，新制勞退基金收益數則為5980.9億元，收益率14.24％。

退休每月要有多少錢才夠用？根據中國信託銀行長達10年的退休追蹤調查，超過五成的客戶表示自己有在進行退休規劃，年齡多集中在50至59歲之間，至於退休生活費，超過半數的人認為，每月只需3萬元即可滿足日常所需。

勞動部勞工保險局（勞保局）統計，勞保老年年金去（2023）年平均每人月領18800元，僅有2位領到50000元以上。不過，今年截至6月底止，平均月領已逾19000元，超過50000元者也增至5人。月領50000元的條件其實不易達標，包括勞保年資要50年以上，再來是請領年齡須70歲以上等，門檻極高。

勞工退休後主要退休金，包含勞保及勞退。勞保屬社會保險，老年年金活到老、領到老；勞退則屬「個人退休金專戶」，由公司依個人薪資的6％每月提撥入帳戶，勞工也可自行提繳6％以內。勞退金以月薪50000元為例，若僅靠雇主提撥6％，報酬率以勞動基金長期平均約4％來計算，20年後退休金累積總額為110萬4764元；若再加上自提6％，累積金額將倍增至220萬9529元。