# 如何財富自由  

隨著年紀增長，不少美國人開始認真思考退休生活該怎麼過、需要準備多少退休金才足夠。根據《西北互助人壽保險公司》在2025年初針對4600多位美國成年人進行的調查發現，美國人平均認為想要安穩退休需要準備約126萬美元（約新台幣3815萬元），較2024年的146萬美元（約新台幣4421萬元）少了20萬美元，顯示現實壓力讓大家不得不降低期望。

你知道嗎？112年內政部公布，112年國人的平均壽命為80.23歲，其中男性76.94歲、女性83.74歲；若與聯合國公布2020年全球平均壽命比較，我國男、女性平均壽命分別高於全球平均水準7.0歲及9.0歲。我國人平均壽命已超過80歲，但退休年齡卻越來越早！這意味著，你可能需要準備20～30年的退休金，才能確保老後生活無憂。

編按：川普日前對全球各國祭出對等關稅政策，讓全球股市一片慘綠，網路上就有一位少年股神，短短幾年從幾十萬，靠開槓桿＋飆股賺進上億資產，遇到股災慘爆倉、資產不僅歸零還負債。對此，從月薪三萬多的老師，到財富自由提早退休的不敗教主陳重銘，便分享投資5大不敗心法，即使遇到股災也不怕。

每個人一生的財富幾乎可說是對於這個世界的認知變現，假如一個人從年輕到中年，總覺得經濟不景氣，社會上每個人都過苦不堪言的日子，那很容易就會讓自己越過越差。

時間無法重來，一次錯誤的選擇，將就此拉開富人與窮人的差距！我們都知道選擇絕對比努力重要，但是在當下很多時候我們會因為身邊的人、事、物，而影響我們的決定。

常見到網路上各種關於退休需要多少錢的討論，從以前常見的存五百萬加上一間自住的房子，隔了幾年又變成存一千萬加上自住房，有些派別的說法則是說不用買房了，只要有錢，還怕租不到？用股票代替即可。

中華經濟研究院與富邦投信公布2024年「國人安心樂活享退調查」，調查發現，國人對政府退休金的逐漸減少，取而代之的是對儲蓄與投資的重視，投資工具如ETF在退休族群與未退休族群中的使用比例持續攀升，顯示投資理財觀念逐步普及，成為退休規劃的重要選項。

有時候我們看到一些網路上的YT影片，大概就是計算如果每月定時定額3千或5千元，投資某項商品經過30年的複利，這商品也許是股票，也可以是存股或者ETF，總之，一般人這麼做也會得到一個五百萬、八百萬之類，看了真的很讓人心花怒放，大概是這樣的數字，觀眾就覺得這樣足以退休。

台灣2025年步入超高齡社會進入倒數，勞動老化警鐘響起，明年每5人就有1人是老年人口，行政院主計總處數據顯示，銀髮勞動力持續以高於5％的速度快速成長，勞動力正往65歲以上傾斜。國人退休理財的意識逐漸提高，國泰世華銀行去（2023）年調查，民眾認為需準備約1431萬元才能安心退休，退休後每月生活費在50000元上下。政治大學風險管理與保險學系教授兼金融科技研究中心主任王儷玲則表示，今（2024）年退休準備多了300萬元，主因是長壽風險、通膨及勞保年改影響。

我國不少大齡男女尚未為退休做好準備，對一般存退休金的民眾而言，真正的財富多半來自儲蓄、複利與時間上的等待，長則要花幾十年才看得見豐碩的成果，比大部分人期待的還要久，究竟要從何時開始存錢？人力銀行「yes123求職網」調查結果顯示，若衡量收入及支出，40歲以前，即青年階段就開始存退休金的，佔比61.2％；40歲以後，進入中年階段才開始存退休金的人，比例則有38.8％。

台股近期波動劇烈，5日甚至跌破2萬點大關，刷新了台股史上單日最大跌點的紀錄，「護國神山」台積電（2330）也難以倖免，一度跌至815元，直到9日才回升至934元。一名網友在PTT分享了自己的對帳單，透露他目前已累積持有45張台積電股票，帳面獲利約達2000萬元，且打算繼續加碼。

「退休」對於20、30世代來說，感覺時間還很遙遠，但在不知覺中大家也來到坐四望五的年紀，中壯年在面對「退休金準備」時，它是一個令人擔憂又必須正面對決的動詞。而對於單身族在退休金的準備上，通常比一般家庭又稍晚思考與執行，觀察了一下可能原因，發現多數的單身族在年輕時因為家庭責任相對較低，金錢上多優先滿足自己短期的夢想，像是購物、學習、交誼、旅遊、買車等。自己的錢自己花，充實生活也精采人生，多數單身族雖沒有負債，但也是月月光，而少數單身族是有計畫的累積資產與退休。

依據媒體報導，本國籍全時受僱員工全年總薪資中位數大約為55.2萬元，平均每月約4.6萬元；有在投資理財的上班族，平均每個月的投資金額大約僅9260元。這應該是相當真實的情況。

前陣子看到一篇新聞，新聞標題是『32歲單身女月領7萬遺產！辭職躺平3年嘆：人生好無聊』，新聞內容我重點擷取如下：今年32歲、單身，也沒打算結婚，本來是在工廠輪班，領著每個月4萬元的薪水。除了工作外，原PO透露自己有間價值500萬房子，且還沒房貸，及1台8年的休旅車，同時家人也有留下價值1000萬的遺產。

2021年5月中，新冠肺炎（Covid-19）疫情爆發，只要一打開電視，每一家新聞台都在報導每日的確診人數，全台充滿緊張的氛圍，醫院更是戰戰兢兢，媽媽看到新聞對我說：「妳看，就叫妳先不要辭掉護理這份工作吧！」但我反過來跟媽媽說：「妳要慶幸我已經先做好準備，離開高風險的環境，如果這時我還在醫院，妳不是會提心吊膽嗎？」媽媽聽完啞口無言，眼神透露出：說的也是！當然，這只是生活中的日常玩笑話。少了每個月的「穩定收入」，媽媽難免擔心我無法養活自己，甚至也不了解我透過自媒體創業是在創什麼業，真有辦法能待在家不出去工作嗎？每個月到底是如何有收入進來的？⋯⋯這些問題，連身旁年紀相仿的朋友、同事都不太清楚，更何況是大我四五十歲的父母？我父親在47歲時生下我，我母親當時也已經是38歲的高危險妊娠產婦，他們相差9歲，我是長女，護理二技畢業時22歲，那時父親70歲，母親61歲，已經到了退休年齡。由於是家中的長女，我早早就意識到自己應該承擔經濟責任，並盡到孝順的義務。父母都屬於藍領階層，父親是按摩師傅，母親在工廠當生產線作業員，經常要打包很重的鋼筋，手掌布滿厚厚的繭。考量到住校的開銷，我決定到飲料店打工，賺取時薪90元的工資，有了打工收入，再加上父母給的零用金，一個月的生活費至少有6,000元以上，當時還是學生的我，這份收入足夠維持生計的基本需求，讓我過得不至於手頭緊繃。然而，我從來不虧待自己，沒錢時會積極尋找賺錢機會，努力讓自己享受寬裕舒適的生活。或許是受到父母辛勞賺錢的影響，我從小看到他們辛苦勞動的模樣，了解體力勞動容易被技術取代，沒有穩定的保障，薪水有限又可能傷害健康。因此，暗自期許自己將來能夠用腦力賺錢，深深體會「有錢，才能有自由」、「有錢，才能有選擇權」！

上週有一場同學聚會，其中一位提到，現在他為了家庭身兼數職，雖然收入比以前提高了3～4倍，但每個月還是入不敷出，只是從月光族升級了收入比較高的月光族而已，存錢的速度沒有變快。

所謂的「窮人」和「有錢人」到底有甚麼差別？窮人沒錢買想要的東西，而有錢人就可以隨心所欲購買？有日本清潔工在社群平台Twitter分享，其實從垃圾就可以看出你是否為有錢人，原來窮人的垃圾都有這4個共同特徵！

不少國人為求更好的生活品質，會嘗試「開源」增加自己的被動收入。被動收入是指透過其他勞力支出，賺取本業以外的收入，當被動收入能應付日常開銷，即可達成所謂的「財富自由」。對此，日本金融專家椿惠裡提供連初學者都能學會的3大方法，讓「投資小白」有望提高被動收入。

編按：巨人傑自17歲開始進入股市，從懵懂的股市小白開始，到現在是舉市皆聞的重磅級散戶，並非交易天才的他，從高中才開始對數字產生興趣，初次接觸股市，便對數字的跳動深深感到著迷的他，就這樣一頭栽進了股海之中。

王先生是一位45歲的資深勞工，他在職場上辛勤工作了許多年。隨著年齡的增長，他開始思考退休的事宜，並計劃著如何準備足夠的退休金。