# 勞退自選  

隨著2024年總統大選白熱化，中華民國退休基金協會呼籲三黨候選人正視我國退休金制度問題、並啟動轉型改革，為年輕世代謀取更美好的生活水準及老後退休的富足人生。 中華民國退休基金協會強調，建立財務永續、支持永續投資、數位永續轉型，是退休金制度永續轉型的三大方向。 在財務永續上，應立即召開國家退休基金永續轉型國是會議，並公布短、中、長期退休金制度改革方案。立法院也須主動修改相關法令（例如《勞工退休金條例》）。針對三層的退休金制度，提出前瞻性且多元並進的年金改革已是當務之急。除此之外，也應開放勞工自選，採雙軌並行制，除了原有政府統一操作有至少二年定存保證的選項外，針對那些不需要政府保障最低收益的勞工，提供較多元的選項。改變民眾行為慣性，利用自動加入機制，鼓勵民眾參與自提，強化對民眾退休金制度的宣導、增加稅務誘因和彈性鼓勵雇主和僱員增加提撥率，提供友善和彈性的年長者工作環境，這些多元改革方式不但可作為勞保改革過程的緩衝，也能賦權予民眾和雇主，創造一個具永續性、充足性、公正性的國家退休金制度，積極提高整體退休金額的充足性。 在永續投資上，則要增加退休基金可投資產品的廣度及深度，來提高退休基金的投資報酬。例如，開放勞退自選上架ESG投資標的、在退休金投資納入報酬率較高的永續投資、主題投資與影響力投資等。 在數位永續轉型上，政府則應透過科技賦能，增加人民對退休金累積的參與感，由政府提供一站式的退休金查詢平台（含第一層、第二層及未來的第三層），且定期主動提供退休金累積及缺口等相關資訊，並鼓勵金融市場和專業退休顧問協助科技賦能服務。 從三層退休金的架構增加「選擇性」及「互補性」，有望解決台灣的退休危機。中華民國退休基金協會呼籲各黨總統候選人，應為我們與年輕世代建立一個具有永續性、充足性、公正性的退休金制度。期待在本次總統大選政策發表會，能聽到正副總統候選人針對國家退休金永續政策的改革藍圖。

由於勞保基金財務危機未解除，最近許多勞工與工會透過遊行要求雇主提高勞退提撥率，這正反映出勞工對退休金不足的擔憂。然而要確保勞工有充足退休金，除督促政府進行勞保改革，勞工仍應盡早透過勞退自提增加退休所得。

台北市的許多巷弄裡，各種特色咖啡館，可以說是野百合也有春天。老舊的房子訴說著她的歲月，各家院子的花開得阿娜多姿，也各有各的姿態。那天透過共同朋友C的聯繫，我邀請投資資訊界的K當陪客，就約在離你辦公室不遠的潮州街和杭州南路的咖啡店一角見面，雖然是臨時起意才換的場所，卻好像是為我們預留的包廂。

2022年以來通膨高漲，各國央行接連升息，金融市場股債雙殺，令許多投資人驚心動魄，尤其是進行退休理財的投資人，可能因面臨退休金嚴重縮水，有意中斷退休計畫。但投資人此時更該冷靜思考，是否真要中斷退休投資計畫？

勞退新制不同於勞保年金，是屬於個人專屬的退休金投資帳戶，公司與自己提撥的退休金，經過幾十年的投資累積，退休後能領的錢就是自己帳戶裡的累積金額。

今年以來全球政經局勢動盪不安，物價高漲的通膨壓力更對個人退休規劃帶來衝擊。根據最新調查指出，台灣今年的退休信心指數首次超過60分勉強及格，但表面上的樂觀卻仍藏有隱憂，未退族認為會比上一代更晚退休，而且擔心通膨會讓退休金縮水，準備退休將更吃力。

近年來，關於「勞退自選」的呼聲愈來愈高，尤其眼看今年基金績效慘烈，許多勞工都希望「自己的退休金自己決定」。順著這個思路想下去，或許另一項更為迫切的議題同樣值得大家重視：不幸罹癌的勞工，可不可以提前請領勞退新制退休金？

日前台灣勞工陣線、全國產業總工會、全國金融業工會聯合總會等勞團聯合召開記者會反對開放勞退自選，呼籲勞動部秉持穩健、保守立場。中華民國退休基金協會王儷玲理事長則公開呼籲勞動部，不應忽視大多數勞工的需求與權益，應積極評估開放勞動自選。

你贊成勞工退休金開放自行選擇投資標的嗎？勞動部最新調查顯示，共有43.4％的勞工贊成開放自選投資，主要理由是「退休金屬於自己的，希望可以自行選擇投資標的運用」，其次是「開放自選可以增加收益」；另有19%不贊成，理由則是「我沒有時間處理」、「我不擅長投資理財」。

勞保何時會破產？根據勞保局最新公布的勞保精算報告指出，勞保基金將於2028年用罄，雖然比起上次預估時程「延後」2年破產，卻仍讓許多勞工憂心忡忡。

不久前勞保局公布一份勞工請領勞保月退數字，目前有146.5萬名勞工請領月退，平均月領17806元，但是約有95萬名領月退勞工，月領2萬以下，更有16萬名勞工，領不到1萬元，不過卻有1217名勞工，勞保月退領取超過4萬元。

勞保會不會破產備受全台勞工關注，退休基金協會理事長王儷玲指出，「多繳、少領、晚退」的方法恐怕不適用於勞保年金改革，應往成立儲備基金讓政府撥補制度化、政府基金提升投資報酬率、開放勞退自選機制這3個方向改革。台大國發所兼任副教授辛炳隆也認為，若勞保年改無法落實，恐怕台灣也會出現如同日本的「下流老人」，不少高齡者都因沒錢而需要出來工作。

新冠肺炎（COVID-19）疫情使得全球金融市場劇烈震盪，也中斷不少人的退休儲蓄計畫，雖然隨著疫苗問世與施打，全球景氣逐漸復甦，但，退休投資未來應該如何積極布局呢？

金管會主委黃天牧10日將赴立法院專案報告。報告中揭露，金管會自2019年推動好享退實驗，截至4月底共計3.77萬人參與，相比實驗開始時約4萬人參與，持續投資比率逾9成。

好不容易揮別「盈正案」陰影，手握超過4兆元的勞動基金，如今竟又爆出內鬼炒股醜聞。這次的涉案人員不是投信業者，而是自家簡任十一職等的國內投資組組長，「敵人就在本能寺」，國人對於勞動基金的信任恐將因此付之一炬。（延伸閱讀：他月薪10萬卡費22萬，為何還存到900萬？勞動部重大弊案，組長配合炒股曝光！）

勞保財務危機擴大，勞工失去信心，政府應盡速朝正確方向進行改革，例如開拓新財源（如課徵新稅）每年撥補，並成立「年金儲備基金」確保未來勞保有缺口時，儲備基金有足夠準備金，能讓勞工放心！（延伸閱讀：看看這幾個關鍵數字，你對自己的退休金有信心嗎？）而另一個重要的配套措施，就是增加勞工在勞退新制下的退休所得。若以國際間的成功經驗來看，學者長期推動的「勞退自選機制」，是最有效益的制度。建議政府在保留現行政府的保證基金下，開放勞退自選平台，提供勞工多一個投資選擇。若勞工希望保留在政府的保證基金，仍能享有2年期定存保障，勞工權益完全不會受到影響。（延伸閱讀：即將破產的勞保，年金改革還能怎麼救？）

你應該知道的是：先前文章曾經提過「勞退自提」的好處，但許多人仍不為所動，除了擔心基金破產血本無歸（其實不會），另一原因就是認為報酬率太低。為什麼大家對於勞動基金績效的印象如此不堪？讓我們透過本文一探究竟。

你應該知道的是：滴水穿石，非一日之功。同樣道理也可應用在我們的理財方式上，像是台灣前幾年很流行的名詞「拿鐵因子」，它是由知名財務激勵大師，也是《讓錢為你工作的自動理財法》作者大衛．巴哈所創造的概念，此後影響了全球數百萬人採取行動，開始追求富足人生。

年金改革是社會高度關注的世代議題，國家退休金管理制度一旦走錯了方向，你跟我都有可能淪為下流老人！今天我們就找來華爾街操盤手闕又上，他說政府的勞動基金只要買2檔股票，不只能讓我們的退休金翻倍，還能扭轉國家的經濟困境？！到底他是怎樣做到的呢？

以退休為準備、推動定期定額、長期投資概念的「全民退休投資專案」報名今（11）日正式開跑。金管會主委顧立雄在揭名儀式搶頭香，現場按下活動報名鍵，成為專案第一個參加者，以親身力行向民眾宣導退休準備越早越好的觀念。