防詐不能只是宣傳 打詐思維該變了

在台灣，詐騙案件屢屢成為輿論焦點，讓警政與司法體系疲於奔命；然而詐欺牽涉網路、金融、電信等層面，僅靠犯罪偵查無法壓制，如何往前堵住缺口才是關鍵，面對當前「越打越詐」的情況，傳統的打詐思維是否該有所改變？

根據來電辨識軟體Whoscall開發商Gogolook和全球反詐騙聯盟（GASA）於2023年共同發表第一份「亞洲詐騙調查報告」結果顯示，59%台灣人每週至少接觸到1次詐騙，僅次香港、泰國、馬來西亞，進一步換算推估詐騙造成的財損，台灣近1% GDP被騙走，名列已開發國家第一，受騙者平均財損3.7萬。

而去年，在GASA第二份《亞洲詐騙調查報告》中列出亞洲各國最常見的十大詐騙手法，整體而言「個資盜用」、「投資詐騙」與「購物詐騙」為亞洲所有國家共同的隱憂，而台灣民眾遭遇最多的威脅為個資盜用（24%）。在遭遇詐騙事件後，民眾最關心的是錢是不是追得回來，然而根據2023年第一份調查數據來看，在損失追回比例上，台灣僅13.9%，日本和新加坡則分別是28.4%、24.7%，顯示台灣在打詐成效上，和其他已開發國家仍有差距。

金融機構是阻詐的第一關、也是最後一關

「從源頭來看，詐款並非從刑法詐欺罪傷的資料開始，而是從個人電腦資料保護開始，而個資的保護，就是跨機關間最難合作、跨越的一個障礙。」刑事警察局預防科科長林書立分享，「英國防詐第一件事情就是先放寬銀行之間個人資料保護的互通，一旦發現可疑或是高風險的資料名單，就能進行跨銀行間的資料分享。可以說，英國詐欺反詐騙的成功關鍵要點，金融機構的全面性變革功不可沒。」

林書立比喻，若將個人財產視為一座城堡，「金流、數位流、資訊流」就是保護城池的三條護城河，「在詐欺案中，錢是扮演最關鍵的角色，因此，要有力的阻斷詐欺，金流絕對是重中之重。一般民眾的錢多半都在銀行，銀行自然位居管控重責，是阻詐的第一道防線，也是最後一道防線，因此若跨銀行間不做個資的分享以進行高度聯防，自然就沒有辦法更積極地阻詐。」他舉例，每個被害人來報案，尤其是高額財損的被害人，會發現他的轉帳次數及帳戶一定會高達8、9個，「這代表什麼？這代表可疑的警示帳戶即便很快地在第一時間被阻擋，詐騙集團很聰明，會持續誘導受害者再試第二個、第三個帳戶。當第一個帳戶發生問題時，就該有所行動！過去我們處理詐騙，多偏向攔阻加害人的部份，強化被害人的聯防，才是減少財損的必要之惡。」 （相關報導： 調查》台灣人騙中國人、中國人騙全世界！詐騙集團潛規則　政府砸上億互鬥實錄 ｜ 更多文章 ）

打通銀行聯防的任督二脈  才能加速金流阻斷 

俗話說，「理想很豐滿、現實很骨感」，由於金融業在台是高度法遵，在嚴密的金融法規下，當前要做到跨銀行間的個資或警示帳戶分享，仍有相當的困難。「明明就清楚看到癥結擺在那，依舊滯礙難行，所以山不轉路轉，我們現在的作法，就是讓每一家和我們簽定MOU的銀行，用不同的攔截方法去試，哪一種方法有效，就提出來讓大家參考，只要有一家成功，其它家就跟進，這樣才能加速推進，要不然一群人等法規過了才做，往往會淪於紙上談兵，光是談就會談出很多障礙，根本走不下去！」林書立說。

此外，刑事局也將聯合建置金融詐騙偵測暨預警機制，希望透過大數據分析及AI科技，以相互交叉比對驗證方式，找到潛在的人頭帳戶及犯罪痕跡。「從詐欺事件中，不難發現很多被害人是重複被害，如何竭盡所能讓被害人的錢不會被轉出去就很重要，因而要有類似紅名單的聯防外，在我們這邊建置資料庫的好處在能顧及到跨銀行間的個資保護外，一旦銀行攔阻失敗，也有「避風港條款」的免責部份，以提升上游端的配合度。」

過往面對詐欺，多半是從刑事思維出發，以抓到壞人為導向，「但是這樣的作法真的對嗎？」林書立拋出數字，「金融機構警示帳戶數量，自2020年後急遽上升，2024年已達14.9萬戶，這難道是台灣的犯罪人數增加了五、六倍嗎？這是因為詐騙集團要拿到錢，除了面取外，需要取得大量的人頭帳戶，這也是求職詐騙節節升高的原因，所以要保護住自己的帳戶，除了自身要有警覺外，銀行間的聯防真的是重要一哩！」

現行法規修訂牛步  銀行端自覺發動改變以減少財損

兩年前，澳洲及英國就採取一個作法，當受害者第一次轉帳到可疑帳戶時，錢不會馬上轉進帳戶，而是顯示「PENDING」待查驗的狀態，讓受害者有緩衝時間確認過程是否有問題，能夠即時將錢追回。「反觀台灣，一發現被騙，打電話過去銀行錢就沒了，所以針對法規能否放寬，我們也曾向金融高層反映，得到的回答卻是僅有0.1%的人被騙，不能為了0.1%而影響其他99.9%的人。」林書立無奈地說，「我們要求的並非是全面的阻擋，原本就有固定的生意往來，自然不在此列，這樣的作法當然會影響金融秩序，但最後金融還是要跟世界接軌，如果美、英、澳、新加坡都能做到這樣的跨國合作，台灣沒有理由做不到！」

所幸，有感假投資詐騙的財損金額居高不下，僅透過第一線銀行員懇切的關懷提問，難於短時間內說服客戶，仍有銀行自發自覺發動改變。像是兆豐銀行創業界先例，推出「T+2延後交易猶豫期」反詐新服務，提供客戶2天的匯款猶豫期，爭取多一點冷靜思考的時間，讓客戶從詐團編織的美夢中清醒，避免因衝動匯款，造成巨大的財產損失。

最不受詐騙青睞的銀行  才是最成功的銀行

三十多年來，台灣在阻詐、攔詐、懲詐、識詐的投入不少，詐款數字卻仍持續地攀高，甚至獲得「詐款王國」的惡名；儘管有一些調查顯示，反詐無法徹底落實，在於宣導不足、民眾識詐能力有待提升，不過從打詐五法一直到近期對虛擬通貨、網路平台加強管控等作法修法的「打詐新四法」，真的就能徹底阻詐嗎？

「台灣金融法規嚴謹是有目共賭，銀行在高度法遵下，也建立良好的金融環境與制度。隨著有感金融的推及，銀行更希望能夠提供好的服務，但是回頭想想，消費者最在意的根本應該還是財產的安全，即便會增加工作與負擔，銀行也需要竭盡所能地保護住客戶的資產。未來，銀行比拚的不是誰的服務快，而是誰能守護住資產，哪一家銀行最不受詐騙青睞，才是最成功的銀行！」 （相關報導： 調查》台灣人騙中國人、中國人騙全世界！詐騙集團潛規則　政府砸上億互鬥實錄 ｜ 更多文章 ）

林書立說，「近日，最熱門的新聞莫對於關稅大帝川普公布對等關稅，台灣將被課徵32%，當大眾憂心此舉是否會造成經濟衰退、通膨上漲、荷包變薄時，每天發生的詐騙事件，對自身荷包、資產造成的損害才是超過100%！如果連傳統金融都無法阻斷詐騙，更別說要如何因應數位金融帶來的挑戰！面對當前「越打越詐」的情況，傳統的打詐思維一定要改變，除了宣導外，需要更積極的作為，不只是政府與執法單位要對抗不斷演進的詐騙威脅，每個人皆需要培養防詐意識，企業亦同樣要負起保護消費者不被詐騙的責任，才能聯合形成一股強大的力量來共同對抗詐騙。」