# 雙卡風暴  

雖然聯準會（Fed）已在18日降息，有些人卻覺得，這個決定來得太晚。許多銀行高層在巴克萊銀行會議提出警告：美國信用卡貸款和車貸的償還狀況不佳，呆帳率甚至超過預期。消息一出，讓投資者焦慮不已，部份貸款公司的股價應聲下滑。

之前聽朋友講，一個朋友的朋友──是一位快要50歲的中年大叔，陷入恐怖的財務黑洞，負債數百萬元。可怕的是這個人沒有黃賭毒酒的惡習，也沒有投資失誤或做生意失敗，更不是遭遇什麼詐騙事件，就是很單純的沒有成本概念、花錢不沒有要「量入為出」的概念，從出社會就不斷「赤字消費」，終於累積了自己沒辦法解決的債務。

在上總體經濟課程時，提問大學生同學：「你們會投資外幣嗎？會買美金？還是日幣為主？」沒想到回答竟是比特幣與以太幣等加密貨幣，我頓時驚覺，這些不在貨幣銀行學教科書的金融創新，竟已經成為現今大學生的投資常態。

新冠疫情對經濟帶來嚴重的衝擊，但也帶來商機。新加坡星展集團（DBS）看好亞洲長期成長趨勢與台灣市場濳力，掌握危機入市的契機，1月底宣布併購花旗集團在台灣的消費金融業務，明年中期整併完成後，星展銀行（台灣）將躍升為台灣第一大外銀。對於這次併購案，星展預期可加速在台灣的成長至少10年。

很多人會認為，「設定目標」是投資理財最重要的事，但鼠認為在確定目標之前，更重要的是了解自己現在距離目標有多遠。而了解自己財務狀態最容易的方法，便是計算自己目前的身價。

政府開始打房，讓許多銀行對於房屋貸款的估價及放貸更趨保守，瑞普萊坊市場研究暨顧問部總監黃舒衛指出，自住客確實有部分會受到影響，舉例來說，過去看到申貸物件週邊實價登錄每坪30萬元，在打房前，銀行評估房價明年上看每坪32萬元並不離譜，放貸也會較為寬鬆。「但現在可能單價就會估到28萬元，申貸者不願意就算了。」

買房有一個至少房價2成的自備款門檻。事實上，以多數現代買不起房的人來說，每個月要付出2、3萬房貸或許不難，但真正困難的是要一下子拿出百萬元的頭期款。

最近台新金董事長吳東亮心情愉悅，因為六月十五日的彰銀董監改會，台新金取得三席獨立董事席次及一席一般董事，雖然比公股五席一般董事少一席，但卻完全掌握了審計委員會。

你應該知道的是：許多人都明白不要借錢投資的道理，卻對其他「財務地雷」一知半解。其實只要懂得趨吉避凶，即便無法大富大貴，至少也離財務富足更近一步。

2018年最重要財經大事，莫過於中美貿易戰。兩大強權角力，直接傷害彼此出口到對方的產品銷量，雖然在阿根廷G20峰會上，中國國家主席習近平與美國總統川普會晤，協議將在90天緩衝期間加緊談判，但同時美國司法部仍指控中國派遣商業間諜，連同加拿大以美國要求為由，扣留華為財務長、創辦人任正非之女孟晚舟，事件更是震驚世界，顯見美國遏制中國霸權，是透過各種途徑步步進逼；隨著油價暴跌、美國經濟放緩跡象日益明顯，全球經濟走過近10年榮景，會不會因此停滯，勢必決定2019年趨勢走向。

鴻海子公司工業富聯(FII)本周就要在中國掛牌了，而在此之前，鴻海才宣布減資2成，是這家台股龍頭企業首次辦理減資，引發市場廣泛矚目，至於是否再掀起台股一股「減資潮」倒值得觀察。但無論如何，鴻海的減資是「股東喜，台股憂」，政府該想想其中的含義與影響。

金管會處理金融業家族化開出第一槍，今天對中信金重罰1000萬元。主委顧立雄表示，落實公司治理不打折，但外界也在期待顧立雄端出胡蘿蔔，促使金融業扮演服務業火車頭的角色。金融監督管理委員會主委顧立雄上任約3個月，針對家族化、公司治理問題對中信金開出第一張1000萬元罰單。他表示，金管會主動金檢發現中信金為在職以及離職員工辜仲諒等人墊付保釋金新台幣1億元，未確實建立內部控制及法令遵循機制，而金管會落實公司治理不打折，這是處理家族化的第一案。顧立雄說，中信金在財務、業務等指標都不錯，但公司治理遇到大股東就失靈，如紅火案、亞洲廣場大樓案、內湖購地案、上海滬邑案等都是，金管會要展現對中信金公司治理失靈「零容忍」的態度，且不希望還有下一次，除重罰中信金1000萬元外，並停止中信金總經理吳一揆6個月、法遵長金延華3個月職務。累計金管會自民國93年7月成立以來，對金融機構罰鍰1000萬元以上的重大裁罰案有11件，尤其，今年以及去年近兩年的千萬元鉅額罰鍰就開出7張之多，讓人不禁要問究竟是金管會管太嚴，還是業者太壞了？回顧近年，金融交易糾紛事件可說是每幾年就會「定期」出現，諸如雙卡風暴、連動債到TRF銷售缺失等，無一不是金融機構舉著創新的大旗，未妥善考量商品和消費者間的適合性，大舉衝刺業績釀成社會不安的苦果。另外，金融海嘯後，各界逐漸正視金融機構「大到不能倒」，以致於綁架政府的問題，期待政府可以強化對金融機構的監管，加上台灣金融業近年獲利豐碩，整體金融業年獲利高達4000億元、5000億元，讓外界開始討論金管會對業者的裁罰是否符合比例原則。民主進步黨籍立委江永昌曾直言，銀行法現行規定，裁罰金額規定為200萬元至1000萬元，這對業者來說不痛不癢，希望金管會能拉高上限，才能好好整頓金融市場秩序。對此，顧立雄曾表示，現行對銀行、金控裁罰的1000萬元上限一定會拉高，現在問題是要拉高到多少。金融機構是特許行業，銀行、保險業拿著大眾的資金發展業務，對主管機關來說，為保護民眾的血汗錢，嚴格的監理是必要手段，這是為了避免可能出現的危機預防處理。然而，金管會事後監理的裁罰手段，都是等到事情爆發後，棒子才會落下，無法達到事前監控、保護消費者的效益，也因此，爭議案件才會層出不窮。另外，外界也有聲音認為，金管會更應該關注金融業停滯的危機，台灣金融產業多年來沒有重大創新，銀行業利差縮小，保險業長期忍受低利率的惡劣環境。為有效監理金融機構，金管會棒子重重落下、開罰中信金，但外界也在期待金融業可以扮演服務業火車頭的角色，創造更多的就業機會及提高員工薪資，顧立雄如何善用胡蘿蔔、棒子，外界仍在關注。

慶富違約倒帳，聯貸銀行面臨巨額呆帳損失。與過去經營不善或遭惡意掏空，最後動用社會資本來賠付以填補財務窟窿的問題金融機構相較，慶富恐怕只是金融問題的冰山一角。

錢是天上掉下的？國民黨籍立委曾銘宗教小孩理財，會讓他們知道父母只對「需要」埋單，「想要」的部分得自己付款。人生道路上，他認為培養孩子珍惜「信用」這項資產更重要。

金管會首任主委龔照勝因心肌梗塞昨晚猝世，金融圈深感震驚，金管會並細數其對台灣銀行業、保險業、證券業做出10項貢獻。

中國大陸即將舉辦兩會，議程安排為十三五計畫，九個章節中有三個新科技領域（創新驅動、戰略新興、信息經濟），比例上足見北京對國家治理的思維已擺在科技創新。相較於此，台灣近幾年開始熱衷的數位金融科技（Fintech），本該是「Bank3.0」政策推動下的重點，但是實施至今，除了允許金融業者百分之百持股Fintech公司，更重要的整合與後勁卻始終乏力。

台灣銀行界的信用卡競爭，將從發卡量競爭，進入一張卡決勝負的時代。決戰點，就在全聯社與好市多兩大現金通路。