# 金融科技新創  

要在競爭激烈的產業中實現「彎道超車」，開發下一世代的創新產品是關鍵。歷史上，我們可以從幾個成功案例中見證這一點：

高市府與中央合作推動「亞灣2.0」計畫，規劃於已成形的智慧科技產業基礎上，選訂「智慧金融」為旗艦產業之一，建構南部金融科技創新能量，在中央金管會的支持下，高市府於亞灣設置「高雄金融科技創新園區」。經濟發展局規劃將園區設置於高雄新創大樓2樓，並加碼提供「一免、兩減半」租金優惠，即首年免租金，第二年租金減半優惠。昨(28)日在中國信託金融園區舉辦推廣交流說明會，說明進駐規定及@FinnovationHub綠色金融科技創新徵件活動，吸引超過50位新創企業、公協會，法人學研機構夥伴參與。

新冠疫情最重大的影響之一，就是對許多人的職業規劃造成了巨大衝擊。

隨著矽谷對美國國防領域的資金投入激增，並興起愛國主義風潮，眾多矽谷投資者原先對中國市場的偏好發生動搖。

選舉激情落幕，台灣將又是一個新的階段發展。新的執政團隊在延續過去的施政成果上，繼續推陳出新、精益求精的回應台灣人民需求，將是民主體制的最大目的，也是我們的最大期待。

台中商銀董事長王貴鋒，涉嫌利用公司資金，租用豪宅、勞斯萊斯、私人飛機供個人及友人周哲男享用，日前遭檢方調查。由於周哲男涉嫌提供私人遊艇協助國寶人壽負責人朱國榮偷渡，整起事件暴露台中商銀公司治理問題重重。然而，整個事件中另一個關鍵人物──周哲男，除了經營「極速超跑」與車險事業之外，到底跟台中銀大股東，股市主力出身的中纖王家，有什麼樣的關係？為何金管會這幾年針對台中銀、德信證券等王家金融事業的監理，會螺絲掉滿地？

立陶宛、新加坡與台灣皆為小國，但立陶宛透過國家政策，大力發展金融科技產業，而新加坡政府打造完善的金融科技業生態系統，享有亞洲首要金融科技中心的地位。若能攜手合作，相信永續金融科技未來指日可待。

展望未來，金融科技領域將重點聚焦於生成式AI和綠色科技這兩大新星。這兩大趨勢不僅預示著金融科技行業的未來發展方向，更是金融科技產業邁向國際化的必爭之地。

日本旅宿科技新創KabuKStyle旗下的HafH服務是全球第一家也是規模最大的訂閱制旅宿平台，成立四年至今，HafH已擁有超過76,000名用戶服務，營收增長40倍，累積足跡更遍布30個國家、500座城市，並完成多高達2,000多家飯店業者的簽訂合作協議，10/17日正式宣布登陸台灣並推出中文版HafH服務。瞄準Y&Z世代對於旅行品質的重視，致力解決OTA（OnlineTravelAgent）訂房價格波動大的痛點，弭平資訊不對稱造成的消費者權益損失，用戶得以「訂閱制」付費方式，享有穩定訂房價格，KabuKStyle自日本出發，今年初插旗韓國後未滿一年，再聯手三普旅遊集團進軍台灣市場，剛上線即突破150家旅宿業者合作，具有金融科技背景與投資銀行經驗的KabuKStyle創辦人兼執行長砂田憲治(KJ,KenjiSunada)，對於市場價格掌握有一定的敏銳度，自2019年創業以來，透過"HafHCoins"將旅宿與航班、交通等服務價格「代幣化」，如此一來，市場供需變動成本由KabuKStyle演算法機制進行控管，飯店業者能重新拿回合理的定價權利，非價格高敏感性顧客也能透過每月累積"HafHCoins"，在決定好旅行目的後，用三步驟（選擇入住日期、房型、房源）就完成預訂。

台灣社會走過新冠肺炎疫情，除了病毒防不勝防，金融安全、防治詐騙的重要性大大提升，相信是這些年來另一個最讓民眾有感的轉變。富邦金控昨（16）日分別舉辦「鷹眼識詐聯盟」誓師大會及「金融安全與數位科技趨勢論壇」，兩場活動宣示反詐騙決心，並促進民眾金融安全。

當前許多政府傾向迴避資本與科技的共同所有權，最近十五年，各國政府出售全世界價值將近四兆美元的國營事業資產，目前先進國家當中，政府部門仍然擁有約十兆美元的上市企業普通股權，約佔全球股票市值的百分之十以上，按照會計價值計算，約四成各國政府股權屬於兩萬多家私營企業的少數股權。政府控股企業當中，市值排名前兩千家上市企業資產規模相當大，通常聘請專業高階經理人，積極實踐股東權益最大化的經營目標。這些上市企業當中，極少數政府干預正常運作的企業營運事務，各國政府通常遵循長期普及的商業判斷規則〔businessjudgmentrule〕。最近十年發展，主權財富基金持有超過兩成的政府股權，退休基金另持有百分之十五的政府股權，目前沙烏地阿拉伯的石油國營企業—沙特阿美〔SaudiAramco〕—仍然是全球最高營收獲利的大企業。近年來，中國大陸前八十二家國營事業，維持高度穩健的營收獲利能力，足以擠身進入《世界財富五百強》〔Fortune500〕優質企業的排行榜。

相較於台灣目前僅餘38家商業銀行，美國的銀行家數在1980年代曾超過14,000家，伴隨著金融機構間的整併與金融科技的發展，美國的銀行家數不斷減少，截至去年九月的統計仍有超過4,100家的商業銀行，受聯邦存款保險公司(FederalDepositInsuranceCorporation,FDIC)保障的存款餘額高達23.6兆美元。一家中型銀行的倒閉在美國本不足為奇；然而，其歷程具有教科書經典案例態樣，本文嘗試自其興盛衰亡進一步探討金融業的企業文化特質。

台灣金融科技新創又向前邁進，台灣資金交易所(以下簡稱TFE)，日前對外宣佈：品牌的信用額度，將新增AI全自動審核。相較於其他同業需要2-3天的審核時間，TFE使用AI的信用審核模型，5分鐘內即可拿到額度，對於急需資金的用戶，無疑是一大福音。

金融科技的應用早已跨足了支付、保險、借貸、理財等各項領域，這一家金融科技新創公司Bznk必可企業募資，則是瞄準中小企業應收帳款回收慢的痛點，運用群眾募資平台機制，融資案件審核到上架媒合僅需15分鐘。2017年成立迄今累積的媒合總金額超過18億台幣，今年10月推出「秒必貼」智能服務，讓用戶輸入7欄位，10秒算出募資成功率，以降低企業融資不確定性。

根據中央銀行的資訊，截至今年7月，本國銀行(含三家純網銀)共計40家；再依金管會官網提供之資訊，國內全體銀行今(2022)年上半年總計營收為1兆3,540億元，扣除費用與損失後，稅前總利潤為1,825億元。其中，利潤前四大銀行之前半年合計營收為4,417億元，占比高達33%；稅前總利潤為349億元，占比為19%。此外，將收益暫居殿後四名銀行列出(正巧皆為信合社改制後銀行)加總，其前半年合計營收為78億元，占比僅為0.58%；稅前總利潤則為18億元，占比為1%。國內銀行經營績效之表現，反映在財務數據上，強弱差異甚大，可見一斑。

2008年金融海嘯對華爾街造成了沉重打擊，僅在紐約就有近200,000名銀行員工失業，全美則有500,000金融專業人士失業。成千上萬被銀行解僱的人才開始尋找新的機會，其中很多人與矽谷科技專才一起創業，今天所謂的金融科技新創企業在那個年代一一誕生；這些企業試圖以科技結合金融提供更有效率的金融解決方案。2008年的金融危機反成轉機，成為金融科技商機誕生的觸發器；2019年底開始蔓延的新冠疫情則成了金融科技遍地開花的加速器。根據KPMG於今(2022)年上半年的調查，光是去年全球創投與私募股權基金在金融科技新創產業的投資金額，即高達2100億美元，成交項目多達5,684。其投資擴張標的不乏加密貨幣、區塊鏈應用、財富科技（wealthtech）與資安等領域。

雖然有點逆風，不過今天要來談談存股這件事。

我們想讓你知道：科技產業用專有名詞唬人做行銷是常用手法，但都是「八分真兩分假」；加密貨幣與NFT用專有名詞唬外行人卻是「八分假兩分真」，專業背景的人明明了解原理，卻在媒體不停吹噓兩分真，隱藏八分假，他們的目的到底是什麼？

成功從科技公司轉型為券商的好好證券，明（25）日將正式上線，不僅是唯一沙盒實驗成功的科技新創，更創全台首例，採行「先買後付」模式的金融平台，更是市場第一家提供投資人在次級市場能搓合基金交易的平台，寫下金融平台三大創新紀錄。

金融科技蓬勃發展，帶動金融服務創新，觀摩全球監理沙盒內的新創業者之技術與業務內容，能夠幫助我們了解金融科技的重要趨勢。