# 上班族理財  

國人對退休規畫逐漸重視，開始探索如何有效進行退休理財。2024年基富通證券發表的「萬人退休大調查」顯示，受訪民眾預期平均退休年齡為62.5歲、平均退休金需求約為1,400萬元，比2020年上升近300萬元，主要是因應長壽風險、通膨與勞保年改的影響。令人擔憂的是，調查結果也顯示，高達62.9%的民眾未進行退休理財投資。1111人力銀行的「上班族理財現況調查」也指出，僅37.6%的人將投資的主要目的設定在退休養老。

想想一個情境，65歲退休十年後到75歲，你還要靠勞力賺錢嗎？腦力還有多少產能？眼睛有沒有白花眼或開始出現白內障？

日前看到一則新聞是這樣寫：「IC設計大廠聯發科去年下半年員工分紅，有望比去年8月發放上半年的分紅總額增加逾三成，依照該公司去年下半年稅前盈餘493.08億元估算，分紅總額約98.6億元，可參與分紅員工1.4萬人算，平均每人可分得金額逾70萬元。」相信看到這樣的新聞報導，想法也有很多種，最早期的想法比較單純，就會覺得這真是很好，每個人光是分紅就可以分到快70萬，這相當於社會新鮮人都賺不太到的年薪。

我們想讓你知道：

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當然，首先要先有「我也能財富自由」的信念。

相信很多人會同意，賺錢是辛苦的，但有時存錢比賺錢更加辛苦，手上有一筆餘錢，看到想買的東西總是要天人交戰，到底要買下來犒賞自己，還是存下來為未來做準備，說是為了存退休金，但計畫跟意外不知道何者先來，還是先滿足自己好了？

以年近30已工作5年的上班族Alex為例，他每個月的薪水除了支付生活花用、孝親費、房租外，還強迫自己將剩下的餘錢全部存起來，慢慢累積資產，從小錢開始著手儲蓄。這些年下來一步一腳印，也慢慢累積出一筆存款，但在薪資不漲、物價飛漲的客觀現實下，日後想要買屋、結婚、養兒育女、提早退休，光靠純粹的儲蓄肯定是不夠的。而在這樣的儲蓄經驗下，想以更有效率的理財方式，創造更多被動收入達到未來期望的目標，則是Alex認為的當務之急。

最近教斜槓課，有一名學員報名進階班，一聊起來，我再度為台灣的青年低薪現象感到震撼不已！他是醫檢師，在台北有名的大型教學醫院上班，做了8年，月領4萬元。

投資股票最怕的往往就被套牢！遇到股價下殺，又不想賠錢賣的時候該怎麼辦？這時就可以利用《投資家日報》總監孫慶龍「456口訣」推算股票出合理、便宜、昂貴的區間。在分享口訣之前，孫慶龍說，其實任何一檔股票都可以透過財報分析計算出它合理的企業價值，一般來說，在財報分析中有一個市場比較普遍用的，同樣也是法人比較常用的「本益比法」，就是用其公司獲利的狀況去計算它的合理企業價值。

說到FIRE，你腦中浮現的是遙不可及，還是充滿想像與希望？其實，FIRE的定義不只一種，也不是高收入族群的專利，每個人都有最適合自己的FIRE模式！

在銷售中心看了規劃、看了模型與樣品屋，跟銷售人員一來一往的過程中，你越來越喜歡這個房子、越來越想要買，於是，就會開始接觸到價格與付款時程的部分！通常銷售人員會給你一張付款表，長相大概就是像下面這一張付款表其中一種格式：

財務自由人人嚮往，若能提早實現目標更是完美。善於投資、理財，42就退休的理財顧問吳家揚，分享他提早離開職場、享受樂透人生的秘密。

每當要投資股市時，總會害怕在漲跌之中一個措手不及就連本帶利賠光。這個時候就需要一些穩健的投資方法！在《下班經濟學》第196集中，邀請到了財經M平方創辦人Rachel與國泰世華財富管理部協理李鼎倫，來教我們如何站在巨人的肩膀上投資股票。

第4季是一年的最後一季，在這一季裡，不管你是感嘆時間的快速流逝，還是歡欣迎來一年的結束，驗收、檢視、規劃都是必做的投資理財功課。若能長久堅持這樣做，個人與家庭的財務狀況基本上都能有效控管，理財成績也該有平均水準以上的表現。

「零儲蓄族」通常認為，反正沒有多少錢，依靠每月節餘的一點錢，也實現不了買車、買房夢，還不如痛快的花完。這樣一種消費思考，是和財富的累積背道而馳的。「零儲蓄族」的年齡在20～30歲之間，而且沒有成家，他們通常薪水收入和消費持平，通常會感到錢不夠用、幾乎沒有資產、沒有財務責任：比如孩子教育、贍養父母、支付房貸等等，通常身體健康，精力充沛。

薪資低，也許你可以存下來的錢會比較少，但是它不能作為不存錢的理由，因為很多高所得的人，如果沒有計畫一樣是存不到錢。如果沒有一套有計畫存錢的方式，不少人會發現他們收入不錯，但是沒存下太多錢，因為收入多，花錢也不手軟，賺多也花得多。

「帳戶打開可以看見百萬存款，擁有自己的房子、車子，組織幸福的家庭，隨心所欲地過日子！」這大概是不少人理想生活的樣貌，平常拚了命地工作、規劃人生、充實自我，就是為了有一天能過上這樣的日子。不過對於才剛踏出社會不久，薪水不高還背負著學貸的許多年輕人而言，這簡直是遠在天邊的幻想。

一個月的薪水該怎麼分配？扣掉吃喝交通，偶爾還有些玩樂的費用，如果在外地工作還得加上高昂的房租，先別說購買奢侈品，剛出社會的新鮮人該領多少薪水才足夠日常花費？

物價持續上漲，大家擔心的事情就是錢存銀行只會越存越薄！人人都想要財富自由，白領階級要怎樣做才能達到目的？只靠定存恐怕需要更長時間，未來日子應該學習和風險共存，才有機會達成理財目標。